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Uma linha de crédito é uma opção de empréstimo que lhe dá acesso a fundos sempre que você escolhe um limite de crédito predeterminado. Com alguns desses acordos, você acessa os fundos de empréstimo de uma conta corrente separada. Com outros, você transfere fundos para sua conta corrente. Uma vantagem de uma linha de crédito em comparação com um empréstimo tradicional é que nenhum juro é cobrado sobre a parcela não utilizada da linha de crédito.
Garantido versus não garantido
Assim como bancos, cooperativas de crédito e outros credores oferecem empréstimos tradicionais garantidos e não garantidos, a maioria oferece linhas de crédito seguras e não seguras, ou LOCs. Embora estes possam parecer semelhantes na superfície, são distintamente diferentes.
LOC seguro
Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, é o exemplo mais comum de uma linha de crédito garantida. Embora menos comuns, exemplos adicionais incluem um LOC, apoiado em dinheiro, garantido por uma conta de poupança ou certificado de depósito ou um empréstimo de carro que lhe dá a chance de comprar um veículo até uma certa quantia de qualquer revendedor de automóveis.
Um HELOC funciona de forma diferente de um LOC com suporte em dinheiro. Ao contrário de um LOC com suporte em dinheiro que não tem data de vencimento de empréstimo e funciona muito como um cartão de crédito, Os HELOCs têm datas de vencimento e geralmente apresentam um período de sorteio renovável ou não renovável e um período de reembolso.
Durante o período de sorteio, você tem acesso livre ao LOC; Durante esse período, talvez você precise pedir uma quantia mínima cada vez que sacar dinheiro ou manter um saldo mínimo pendente. Os privilégios de empréstimo terminam quando o período de reembolso começa. Termos de empréstimo determinam o período de reembolso. Com alguns, o período de reembolso pode se estender por vários anos; com os outros, o LOC deve ser reembolsado muito mais cedo.
LOC inseguro
Um LOC inseguro, também conhecido como linha pessoal de créditoé uma linha de crédito rotativo. Você geralmente pode retirar fundos a qualquer momento e por qualquer motivo. Como os fundos são reembolsados, você pode continuar tocando na linha de crédito.
Uma desvantagem para um LOC pessoal é que os requisitos de elegibilidade e as taxas de juros são muitas vezes maiores do que para um LOC protegido. De acordo com Brent Vallat, um executivo do Wells Fargo Bank, ganhos verificáveis, um sólido histórico de crédito, uma boa pontuação de crédito excelente e um bom relacionamento com o credor aumentam as chances de aprovação.