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As dívidas a prestações são empréstimos em que o mutuário tem que fazer pagamentos mensais de principal e juros. Os pagamentos desses empréstimos são estruturados de forma que o tomador saldar todo o saldo principal até o final do prazo do empréstimo. Um empréstimo a prestações pode apelar para você, se você gosta de ter definido os pagamentos, mas há certas desvantagens para esses tipos de dívidas.
Taxa de juro
A taxa de fundos federais representa a taxa de juros que os bancos têm que pagar para emprestar dinheiro de outras instituições financeiras. Essa taxa pode mudar a qualquer momento e afeta diretamente a taxa básica de juros, o que reflete a taxa de juros que os principais bancos cobram dos tomadores de crédito para empréstimos de curto prazo. Ao longo de um empréstimo a prazo de longo prazo, um banco recebe renda fixa na forma de pagamento de juros do tomador, enquanto os custos do próprio banco podem variar devido a mudanças na taxa dos fundos federais. Se os bancos estabelecerem taxas de empréstimos parcelados muito baixas, a renda do empréstimo poderá ser insuficiente para cobrir os custos do banco, se as outras despesas aumentarem durante o prazo do empréstimo. No início, as taxas de juros dos empréstimos a prazo são geralmente mais altas do que as dos empréstimos a taxas variáveis, porque os empréstimos a taxas variáveis sobem e descem com a taxa básica de juros.
Pagamentos
Empréstimos a prestações podem não ser adequados para pessoas que estão mais preocupadas em manter os pagamentos baixos em vez de pagar a dívida. Se você comprar uma casa de investimento com a intenção de vendê-la para obter lucro, terá pouco incentivo para pagar o principal, uma vez que pagará todo o empréstimo depois de vender a casa. Se você fizer uma linha de capital próprio em vez de um empréstimo a prestações, poderá fazer pequenos pagamentos apenas com juros, enquanto você possui a casa, o que significa que você tem mais dinheiro para reformar a propriedade. Empréstimos a prestações têm pagamentos mensais maiores do que outros tipos de dívida, porque você tem que pagar para o principal e os juros em uma base mensal.
Diretor
As pessoas preocupadas com o pagamento do principal normalmente procuram empréstimos a prestações em vez de linhas de crédito. No entanto, durante os primeiros anos de um empréstimo a prestações, muito pouco do seu pagamento mensal vai para reduzir o principal, pois a maior parte do seu pagamento vai para o pagamento de juros. À medida que o prazo do empréstimo se aproxima, quase todo o seu pagamento vai para o principal. Se você quiser pagar um empréstimo a prestações antecipadamente ou efetuar pagamentos adicionais ao principal, incorrerá freqüentemente em penalidades de juros. Por comparação, com uma linha de crédito, você pode pagar todo o saldo do seu empréstimo a qualquer momento.
Comprometimento
Você pode financiar um carro, um barco ou até mesmo uma casa com um empréstimo a prestações e, dependendo da garantia envolvida, o prazo do empréstimo pode durar até 30 anos. Termos de empréstimo longos significam pagamentos mensais menores, mas empréstimos a prazo também significam compromissos de longo prazo. Se você fizer um empréstimo de cinco anos ou seis anos em um carro antigo, poderá se pagar a dívida muito depois que a vida útil do carro tiver terminado. Você pode planejar viver em sua casa atual por 30 anos, mas muita coisa pode acontecer em apenas 12 meses, muito menos três décadas. Portanto, os empréstimos a prestações exigem que você faça compromissos de longo prazo dos quais poderá se arrepender depois.