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Os consumidores pedem dinheiro emprestado de várias maneiras. Os jovens geralmente começam o uso de crédito com um empréstimo estudantil ou abrindo uma conta de cartão de crédito. Empréstimos de carro e hipotecas residenciais são outras formas amplamente utilizadas de empréstimo. Todos estes têm algumas coisas em comum: você tem que pagar o dinheiro de volta, e os credores aderem aos encargos financeiros. Apenas parte de cada pagamento de empréstimo que você faz é dinheiro para o principal.
Anatomia de um pagamento de empréstimo
Os consumidores normalmente pagam o dinheiro emprestado com uma série de pagamentos mensais. EUA News and World Report diz que os encargos financeiros podem representar grande parte desse pagamento. Cada pagamento de empréstimo é dividido para cobrir várias coisas:
- Taxas do credor: Os consumidores podem ser cobrados taxas, além de juros sobre o dinheiro emprestado. Por exemplo, um emissor de cartão de crédito pode adicionar uma variedade de cobranças, incluindo taxas anuais, taxas de adiantamento em dinheiro, taxas de transferência de saldo e taxas atrasadas.
- Taxas de juros: O juro é o preço que você paga pelo uso do dinheiro de um credor. O valor dos juros é uma porcentagem anual do dinheiro devido.
- Dinheiro aplicado para o principal ou saldo do empréstimo: O principal é o valor do empréstimo. O principal atual, ou saldo pendente, é a parte do principal que não foi reembolsada.
O impacto dos encargos financeiros
Um pagamento com cartão de crédito ilustra como os encargos financeiros reduzem a quantidade de dinheiro que vai para o principal. Suponha que você tenha um cartão de crédito com saldo pendente de US $ 720, uma taxa de juros de 18% e um pagamento mensal mínimo de US $ 20. Se todo o pagamento fosse para o principal, você pagaria o cartão de crédito em 36 meses. No entanto, 1/12 de 18% de US $ 720, ou US $ 10,80, sai do topo por interesse. Mesmo se você não cobrar nada e nenhuma outra taxa for avaliada, apenas US $ 9,20 vão para o principal. A essa taxa, você levará mais de seis anos para pagar esse cartão de crédito.
Pagamentos apenas com juros
Alguns tipos de empréstimos apresentam pagamentos somente com juros. Exemplos incluem empréstimos estudantis não subsidiados e algumas hipotecas. Suponha que você faça um empréstimo estudantil não subsidiado para pagar a faculdade. Você não precisa começar a pagar o empréstimo até parar de ir à escola, mas o juro é adicionado a cada mês. Você tem a opção de efetuar um pagamento somente com juros ou permitir que os juros acumulem, o que significa que é adicionado ao principal. Quando você faz um pagamento somente de juros, nenhum dinheiro vai para o principal, então você não está mais perto de pagar a dívida.