Posso obter uma hipoteca com um fiador após a execução duma hipoteca?

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Execução hipotecária é o processo legal pelo qual um credor hipotecário exerce o seu direito de tomar posse de uma propriedade após a inadimplência de um devedor. Como resultado, o proprietário perde seu interesse na casa e sua pontuação de crédito é prejudicada pelos pagamentos perdidos relatados pelo credor, bem como a ação de encerramento em si.

Os credores hipotecários exigem um período de espera por sérios problemas de crédito, tais como execuções hipotecárias, vendas a descoberto e falências, pois refletem diretamente a capacidade do tomador de pagar a dívida. Durante este período de espera, o mutuário deve restabelecer um bom crédito e recuperar-se da sua situação financeira antes de obter uma nova hipoteca com ou sem um fiador.

O básico

Função de fiador

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Um fiador ajuda um mutuário fraco a se qualificar para crédito devido a seu forte perfil financeiro e de crédito. Ao contrário de um co-mutuário que também obtém um interesse na propriedade imobiliária ajudando o devedor primário a se qualificar, um fiador em uma hipoteca apenas garante ou assume a responsabilidade de fazer pagamentos sobre o empréstimo se o devedor não pagar. Os fiadores não necessariamente ganham interesse de propriedade na propriedade. Os fiadores geralmente ajudam a obter dívidas menores, como empréstimos de carro, cartões de crédito e locações de aluguel. Quando usado para hipotecas, um pai ou parente próximo pode cosign para um mutuário com crédito mínimo, mas não alguém com crédito ruim. O mutuário deve ser elegível para o empréstimo em seus próprios méritos após um encerramento.

Período Convencional de Espera

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Os mutuários devem esperar o período de espera completo antes que possam obter uma nova hipoteca. Ter um fiador não afeta o período de espera. A maioria das hipotecas são empréstimos convencionais da Fannie Mae ou da Freddie Mac. Estes exigem três a sete anos após uma execução hipotecária ou escritura de execução, o que faz com que a propriedade volte ao credor. Períodos de espera de três anos se aplicam a mutuários que podem provar que as circunstâncias atenuantes causaram a inadimplência, enquanto um período de carência de cinco a sete anos depende do programa de empréstimo a valor e hipoteca.

Empréstimos do governo

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Hipotecas seguradas pela Federal Housing Administration, ou empréstimos FHA, e aquelas garantidas pelo Departamento de Assuntos de Veteranos têm exigências de espera menos rígidas após a execução. Como os empréstimos convencionais, os mutuários devem atender aos padrões de elegibilidade FHA e VA em seus próprios méritos. Um fiador pode servir como um fator de compensação que fortalece o arquivo de empréstimo do mutuário, mas pode não agir em lugar dos requisitos básicos de espera. A FHA exige um período de espera de três anos que pode ser dispensado na presença de uma circunstância atenuante documentada. Empréstimos do VA exigem dois anos.