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Quando você refinancia um automóvel, substitui seu empréstimo existente por um novo. Refinanciamento fornece uma opção atraente se você quiser reduzir seus pagamentos mensais ou reduzir o montante gasto em juros. Muitas pessoas refinanciam como resultado de mudanças de propriedade de carro causadas por casamento ou divórcio. Independentemente do seu motivo, o processo de refinanciamento básico permanece o mesmo.
Pedido de Empréstimo
O processo de refinanciamento começa com um aplicativo de crédito. Você pode solicitar empréstimos de refinanciamento de bancos, cooperativas de crédito e empresas financeiras. Por conveniência, muitas empresas permitem que você se inscreva on-line e pessoalmente. Através do aplicativo, você fornece ao credor informações específicas sobre o seu carro, como o número de identificação do veículo, a quilometragem e o estado geral. Você também divulga detalhes pessoais, incluindo seu número do Seguro Social, data de nascimento e fontes de renda. Você não pode refinanciar um empréstimo a menos que tenha uma carteira de motorista válida e um seguro de carro.
Seu carro
Em um refinanciamento como com um empréstimo de compra, seu carro serve como garantia para a dívida. Isso significa que seu credor pode levar o carro e vendê-lo se você não pagar o empréstimo. O valor do seu carro deve exceder o montante do empréstimo, caso contrário, o credor perderia dinheiro no caso de inadimplência. Se o seu saldo de empréstimo existente exceder o valor atual do seu carro, então você está "de cabeça para baixo" com patrimônio negativo. Você ainda pode refinanciar, mas somente se você pagar o saldo antes de assumir o novo empréstimo. Desgaste e desgaste, histórico de acidentes e até mesmo as condições da pintura podem ter um efeito positivo ou negativo sobre o valor do seu veículo.
Pontuação de crédito
Os credores usam seu relatório de crédito para avaliar o nível de risco envolvido em fornecer-lhe um empréstimo. Pontuações altas equivalem a níveis mínimos de risco, enquanto pontuações baixas são sinônimas com altas taxas de inadimplência. As pontuações de crédito mudam mensalmente, impulsionadas por fatores que incluem seu histórico de pagamentos e os saldos que você mantém em seus cartões de crédito. Você pode potencialmente obter uma menor taxa de juros com um refinanciamento se sua pontuação de crédito aumentou desde que você comprou seu carro. Por outro lado, se sua pontuação de crédito caiu, sua taxa pode subir. Na pior das hipóteses, um credor pode recusar um aplicativo com base em uma baixa pontuação de crédito.
Dívida Para Renda
Independentemente da sua pontuação de crédito e do valor do seu carro, você não pode refinanciar a menos que tenha a capacidade de pagar o empréstimo. Os credores usam uma equação chamada dívida-a-renda para calcular suas despesas mensais como uma porcentagem de sua renda. Razões DTI aceitáveis variam muito entre os credores, mas você não pode refinanciar se o novo empréstimo levar o seu DTI acima do nível aceitável. Isso pode parecer contra-intuitivo, especialmente se um refinanciamento resultasse em um pagamento mensal reduzido. No entanto, seu empréstimo existente foi aprovado com base na sua situação de renda quando você comprou seu carro ao invés de seu status financeiro atual.
Considerações
Poucos dos obstáculos que bloqueiam o caminho de um refinanciamento são insuperáveis. Por exemplo, você pode resolver problemas de DTI adicionando um fiador. Da mesma forma, a adição de um co-mutuário com bom crédito poderia ter um impacto positivo na taxa de juros proposta. No entanto, uma coisa que você não pode controlar totalmente é a garantia. Carros eventualmente se tornam obsoletos. Em algum momento, o excesso de quilometragem ou a idade real reduzirão o valor do seu atendimento para pouco ou nada. Nesse momento, você precisará esquecer um refinanciamento e começar a pensar em um novo empréstimo de compra.