Índice:
- Considerando as conseqüências tributárias
- Entendendo as conseqüências de uma venda a descoberto
- Conhecendo Seus Direitos
- Lidando com a dívida deficitária
Se você está de cabeça para baixo em sua hipoteca, devendo mais em sua casa do que vale a pena, vendendo a casa por menos do que você deve ter um pedágio em suas finanças. Basicamente, quando você se encontra debaixo d'água e precisa vender sua casa, você não pode vendê-la por dinheiro suficiente para pagar sua dívida hipotecária. A menos que você tenha acesso a dinheiro suficiente para pagar ao credor a diferença, as conseqüências de outras opções disponíveis para você podem ter impactos variados.
Considerando as conseqüências tributárias
Embora o Internal Revenue Service permita que você exclua alguns ou todos os lucros da venda de sua casa, se você se qualificar, as implicações fiscais diferem se você vender a propriedade por um valor menor do que o custo ou a base ajustada. Mesmo que você vender a casa com prejuízo, se é a sua residência principal, você não pode deduzir a perda de sua renda ao arquivar seus impostos. Se o seu credor perdoar qualquer parte da dívida hipotecária restante, você deve relatar esse valor como receita em sua declaração de imposto federal. Dependendo do estado em que você reside, você pode ser obrigado a relatar como receita o cancelamento da dívida em seus impostos estaduais também.
Entendendo as conseqüências de uma venda a descoberto
Se o seu credor concordar com uma venda a descoberto, você pode vender a casa por menos do que o saldo em dívida que você deve sobre o empréstimo hipotecário. Embora uma venda a descoberto ajuda a evitar o encerramento, tem um impacto negativo na sua pontuação de crédito. A menos que o credor concorde em informar a dívida às agências de crédito como pago integralmente, a venda a descoberto aparecerá em seu relatório de crédito como "liquidada". Semelhante a uma conta debitada, "liquidada" diz a outros credores que leem seu relatório que você pagou apenas uma parte da dívida total que você devia ao credor hipotecário.
Conhecendo Seus Direitos
Embora alguns estados permitam que os credores processem para recuperar deficiências hipotecárias após o encerramento, essas leis geralmente não se aplicam a deficiências de venda a descoberto. Alguns estados têm leis que impedem os credores de buscar julgamentos de deficiência após vendas a descoberto. Você deve conversar com um advogado para descobrir se os credores hipotecários em seu estado podem processá-lo pela deficiência. Se o credor recebe um julgamento de deficiência contra você, ele pode congelar suas contas bancárias, guarnecer seus salários, ou colocar um penhor sobre outra propriedade que você possui.
Lidando com a dívida deficitária
Se a diferença persistir entre o preço de venda que você recebe pela sua propriedade e o valor que ainda deve ao seu empréstimo hipotecário, o credor pode vender a dívida pendente a uma agência de cobrança ou processá-lo em juízo. Para evitar o impacto negativo em sua pontuação de crédito, você pode pedir ao credor para cancelar a dívida restante - nesse caso você pode ter que pagar mais impostos. Se o credor se recusar, ofereça-se para se contentar com um valor menor, fazendo um pagamento único. Você pode até ser capaz de negociar com o credor para pagar a deficiência, fazendo pagamentos parcelados ao longo do tempo.