Como pagar um empréstimo de um 401k

Empréstimo de seu 401 (k) permite que você toque sua poupança de aposentadoria precoce sem consequências de imposto de renda - contanto que você pagar o empréstimo no tempo. Um 401 (k) deve ser pago integralmente em não mais de cinco anos, a menos que você esteja pedindo emprestado para comprar sua casa principal. Nesse caso, o seu plano define o prazo máximo de reembolso.

Um jovem casal está sentado em uma mesa com um consultor financeiro.credit: Denis Raev / iStock / Getty Images

Reembolso através de deduções da folha de pagamento

Seu plano 401 (k) define os detalhes para calcular sua taxa de juros e valores de pagamento para seu empréstimo. Esses pagamentos são feitos com a retirada de dinheiro de seus cheques de pagamento. Por exemplo, se seu pagamento mensal for de $ 150 e seu pagamento for de $ 2.300, seus cheques cairão para $ 2.150 quando você pagar o empréstimo. Os reembolsos recebidos do seu contracheque não são dedutíveis de impostos porque você está pagando um empréstimo do seu plano 401 (k), não fazendo contribuições adicionais.

Outros métodos de reembolso

Você também pode pagar seu plano 401 (k) com pagamentos regulares feitos por conta própria, em vez de deduções de folha de pagamento. O administrador do seu plano 401 (k) fornecerá detalhes sobre a frequência com que os pagamentos devem ser feitos e onde você precisa enviar o dinheiro. Por exemplo, o TIAA-CREF permite que você selecione pagamentos mensais ou trimestrais. No entanto, todos os empréstimos exigem pelo menos pagamentos trimestrais. Alguns administradores permitem que você configure débitos automáticos em sua conta bancária para que os pagamentos sejam automaticamente retirados. Dessa forma, você não deixa de pagar seu empréstimo porque esqueceu de enviar seu cheque em um mês.

Suspensões de reembolsos

O IRS permite um plano 401 (k) para permitir que você suspenda seus pagamentos em seu empréstimo 401 (k) em circunstâncias limitadas. Primeiro, seu plano pode permitir que você pare de fazer pagamentos enquanto estiver realizando o serviço militar. Segundo, se você tirar uma licença do seu emprego, poderá suspender seus reembolsos por até um ano enquanto não estiver trabalhando. No entanto, quando você retorna, você deve fazer pagamentos maiores durante o restante do prazo do empréstimo ou fazer um pagamento único no final para que o empréstimo seja pago integralmente pelo último pagamento original.

Reembolso Antecipado

Em algumas circunstâncias, você pode querer ou precisar pagar seu empréstimo 401 (k) antes do previsto. Por exemplo, você pode querer fazer um pagamento extra, ou pagar o empréstimo inteiramente, se tiver um inesperado lucro financeiro e não quiser perder os ganhos de mercado porque seus fundos 401 (k) foram emprestados a você em vez de ser investido no mercado. Alternativamente, se você deixar o seu emprego, seja por escolha ou não, você deve pagar o empréstimo integralmente, normalmente dentro de dois meses após a saída. Para fazer isso, entre em contato com a instituição financeira que gerencia seu plano 401 (k). Pode dizer-lhe a quantia exacta de que necessita para fazer um cheque, o que colocar no cheque para que seja creditado correctamente e para onde enviar o cheque.

Consequências do padrão

Se você deixar de pagar seu empréstimo 401 (k), o plano o tratará como se você fizesse uma distribuição do saldo remanescente devido. Por exemplo, digamos que você emprestou US $ 30.000 e reembolsou o saldo para US $ 12.000 antes de inadimplir o empréstimo. Você será tratado como tendo retirado US $ 12.000 do seu plano 401 (k), o que resulta em renda tributável. Além disso, se você tiver menos de 59 anos e meio, deverá uma penalidade de 10% de retirada antecipada, além dos impostos de renda.