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O setor de seguros depende, em certa medida, de "práticas de boa-fé" ao aceitar a palavra de um segurado em relação a suas circunstâncias ou condições. A seleção adversa ocorre quando os segurados se deturpam durante o processo de subscrição. Essas deturpações causam um efeito cascata que influencia os lucros da seguradora, bem como seus outros segurados.
Subscrição de Seguros
O processo de subscrição de seguro é projetado para ajudar as seguradoras a mensurar os fatores de risco e determinar os valores de custo com base na quantidade de risco presente. Com efeito, os fatores de risco atuam como diretrizes para definir taxas de prêmio e valores de cobertura, bem como outras condições associadas a uma política. Se uma companhia de seguros não tem conhecimento dos fatores de risco existentes dentro de um determinado grupo de segurados, a empresa acaba pagando mais em sinistros do que o esperado. Esse grupo de segurados resulta de um processo chamado seleção adversa, no qual uma determinada política ou plano atrai um certo tipo de segurado.
Causas
As medidas de risco feitas pelas seguradoras são baseadas nas informações recebidas dos segurados. Disponibilizar seguros para diversos grupos de pessoas com diferentes fatores de risco leva aqueles que têm maior risco a comprar um plano de seguro, de acordo com a Money Terms, um site de recursos de gerenciamento financeiro. Como resultado, processos de seleção adversa se desenvolvem quando aqueles com mais fatores de risco retêm informações sobre sua condição na tentativa de obter cobertura de seguro.
Efeitos
Como as seguradoras se especializam em equilibrar o risco com lucros e custos, os segurados que carregam mais fatores de risco pagam os prêmios mais altos, enquanto aqueles com poucos ou nenhum fator de risco pagam os prêmios mais baixos. De acordo com a Info de Seguro de Saúde, o pagamento inesperado de sinistros que resulta de seleções adversas exige que as seguradoras aumentem as taxas de prêmio em todos os níveis. Isso leva muitos segurados de baixo risco a reduzir sua cobertura, o que, por sua vez, leva a outro aumento do prêmio para compensar a perda de segurados. Esse processo pode se repetir - com cada vez mais segurados de baixo risco caindo - até que apenas os segurados de alto risco são deixados.
Medidas protetoras
Para reduzir os efeitos da seleção adversa, as seguradoras adotam determinadas medidas de proteção que aparecem dentro de seus requisitos de elegibilidade, taxas de preços e opções de cobertura. As opções de elegibilidade e cobertura podem aparecer como cláusulas excludentes, como quando as seguradoras de saúde excluem cobertura para condições pré-existentes ou impõem um período de espera antes de cobrir uma condição pré-existente. No caso de medidas de preços tomadas, as seguradoras podem cobrar taxas de prêmio mais altas com base em informações estatísticas, de acordo com os Termos do Dinheiro. Um exemplo disso é como as seguradoras de automóveis tendem a cobrar taxas de prêmio mais altas para certos tipos de motoristas ou certos modelos de veículos.
Considerações
Em alguns casos, uma companhia de seguros pode adotar medidas agressivas para evitar a probabilidade de seleção adversa projetando tipos de planos especializados, de acordo com informações do seguro de saúde. Essa prática é conhecida como "colheita de cereja" ou "creme de leite". Com efeito, as seguradoras projetam um plano de políticas que atrai indivíduos de baixo risco com base em informações estatísticas coletadas em um determinado grupo populacional. Como resultado, as seguradoras podem anunciar taxas de prêmio baixas para atrair inscritos. As seguradoras ainda obtêm lucro por causa de baixas taxas de sinistros, o que lhes permite manter baixas taxas de prêmio e manter seus segurados existentes.