Índice:
- Empréstimos garantidos com grandes bancos
- Garantias de Empréstimos e Credores Não Regulamentados
- Tipos preferidos de garantia
- Situações Especiais
Apoiar um empréstimo com garantia dá ao credor um interesse de segurança em um ativo se o tomador do empréstimo não pagar o empréstimo. As classes de ativos que podem servir como garantia para um empréstimo incluem imóveis, contas bancárias, colecionáveis, veículos, equipamentos comerciais e metais preciosos como ouro. No caso de inadimplência, o credor pode confiscar ou recuperar o ativo que apóia o empréstimo para recuperar uma parte ou todo o montante emprestado. De um modo geral, as classes de ativos que podem ser usadas para garantir um empréstimo serão determinadas pelo tipo de empréstimo e pela natureza do credor.
Empréstimos garantidos com grandes bancos
Desde a crise bancária que começou em 2008, grandes instituições se tornaram mais cautelosas quanto aos tipos de garantias que permitirão fazer um empréstimo. Imobiliário ainda é a forma mais comum de garantia, com empréstimos tomados sob a forma de hipotecas primeiro e subordinado, bem como linhas de crédito de home equity. Veículos, contas de poupança e certificados de depósito também podem servir como garantia para empréstimos. De um modo geral, os ativos que o banco pode colocar uma garantia contra, como residências e veículos, são prontamente aceitos como garantia. Ativos fáceis de avaliar e liquidar, como carteiras de ações, poupança interna e contas de CD, também podem ser usados para garantir empréstimos.
Garantias de Empréstimos e Credores Não Regulamentados
Credores não regulados e privados, também referidos como emprestadores de dinheiro duropodem aceitar qualquer tipo de garantia que considerem como tendo valor suficiente para garantir o empréstimo. Embora esses tipos de credores possam usar uma ampla gama de ativos sem precisar justificá-los para os reguladores, é essencial colocar valores precisos na garantia para proteger a carteira de empréstimos. A falta de regulamentação sobre esses credores pode resultar em aprovações mais rápidas, mas as taxas de juros dos empréstimos geralmente são mais altas do que as dos credores convencionais. Os credores privados geralmente permitem os mesmos tipos de ativos que as instituições reguladas, mas também podem permitir ouro, jóias, ingressos de alta temporada e itens colecionáveis para serem usados como garantia para um empréstimo.
Tipos preferidos de garantia
Para os credores, os melhores tipos de garantias são aqueles que podem ser rapidamente convertidos em dinheiro, no caso de terem que ser vendidos como resultado de um default. Formas ilíquidas de garantias podem representar desafios para os credores em termos de avaliação e venda de ativos. Por exemplo, equipamentos que possuem usos especializados podem ter um número limitado de compradores. Isso pode resultar em preços altamente descontados se houver um mercado. Dúvidas sobre liquidez e preços aumentam o risco para o credor, o que geralmente resulta em taxas de juros mais altas sobre o empréstimo. Uma segunda desvantagem da garantia ilíquida é que um valor substancialmente descontado pode exigir ativos adicionais ser prometido pelo mutuário, o que coloca mais em risco no caso de inadimplência.
Situações Especiais
Há situações em que a relação entre o credor e o mutuário pode criar oportunidades de uso garantia não tradicional para garantir um empréstimo. Essas relações podem ter uma longa história na qual o credor forneceu serviços financeiros a uma família por gerações, ou o possível mutuário é um grande cliente do banco. Em ambas as situações, os credores geralmente envidam todos os esforços para satisfazer as necessidades de empréstimos de clientes valiosos para impedir que eles procurem serviços financeiros em outra instituição. Por exemplo, para atender às necessidades de um cliente que procura use uma extensa coleção de vinhos Como garantia para um empréstimo, um credor pode trazer um avaliador externo para determinar o valor e a liquidez dos ativos prometidos.