Índice:
- Negociação de uma redução no montante principal devido
- Negociando uma taxa de juros menor
- Negociando Penalidades
O colapso das hipotecas subprime dos EUA, que começou no final de 2007, provocou uma grave recessão econômica. Anos depois, muitos lares ainda estão tentando voltar à solvência financeira. Uma das ferramentas restaurativas mais importantes é a modificação do empréstimo hipotecário - muitas vezes parte de um grupo de programas iniciados pelo governo sob o guarda-chuva do Home Affordable Modification Program, ou HAMP.
Apenas se qualificar para um desses programas é incrivelmente difícil. Se você realmente moveu o seu pedido de modificação do empréstimo para a frente até um ponto em que você está negociando os termos com o seu credor, você está na minoria afortunada. Aqui estão algumas dicas das trincheiras sobre como fechar o acordo nos melhores termos disponíveis.
Negociação de uma redução no montante principal devido
Uma modificação do empréstimo envolve um ou mais dos seguintes: uma redução no valor do principal devido, uma taxa de juros mais baixa e um perdão parcial das penalidades e taxas acumuladas, incluindo pagamento de boa fé a maioria dos credores exige no início do processo de negociação.
Conseguir reduzir o valor do capital é mais difícil. Pelo menos um corretor de imóveis alega que os bancos que fazem modificações nos empréstimos simplesmente não reduzem os valores do principal. Isso é contestado pelos documentos governamentais do HAMP, no entanto, se esse valor do empréstimo exceder 115% do valor avaliado atual da residência, "o agente de serviços deve considerar se uma alternativa de redução principal (PRA) deve ser efetuada como uma parte da modificação do HAMP. " Se o seu credor pretende não saber sobre isso e seu empréstimo se qualifica, mostre-lhe a literatura que confirma o seu direito a uma redução do principal. Neste caso e em todas as outras etapas da negociação, ponha seus pedidos por escrito e confirme sua entrega.
Negociando uma taxa de juros menor
Dependendo da sua situação financeira, você poderá obter uma nova taxa de juros de apenas 2%. Note que qualquer taxa que você começa começa a subir novamente a 1% ao ano depois de cinco anos, na maioria dos casos por três ou quatro anos consecutivos.
Corretores de imóveis com experiência nessa área afirmam que, na maioria dos casos, os candidatos que concluem o processo de modificação do empréstimo conseguem obter uma redução da taxa de juros. Aqueles com cronogramas de pagamento de empréstimos atuais que exigem pagamentos que excedam 31% da renda podem alcançar as maiores reduções de taxa, mas todos os mutuários em dificuldades financeiras são elegíveis para algum alívio. Leia os documentos do HAMP e determine o nível de taxa de juros para o qual você é elegível e, em seguida, apresente esses documentos como evidência ao solicitar a redução.
Existem também programas alternativos de modificação de empréstimos que incluem a redução do principal que estão disponíveis para empréstimos do VA e empréstimos FHA.
Negociando Penalidades
Em vez de quebrar as penalidades e tentar negociá-las como itens separados, tente um novo valor de empréstimo reduzido que inclua tudo. É mais fácil conseguir que as penalidades desapareçam do que reduzi-las ou perdoá-las. Em um caso típico, um mutuário do Chase conseguiu uma redução de US $ 250.000 no saldo do principal de uma hipoteca de US $ 1,1 milhão, que incluiu uma compra de pagamento único de uma hipoteca de US $ 100.000 por US $ 20.000. As penalidades foram absorvidas pelo valor principal baixado, efetivamente cancelando-as.