Qual é a definição de mitigação de perdas?

Os bancos rotineiramente ajudam as pessoas a se tornarem proprietárias oferecendo empréstimos para a compra de propriedades. Para proteger os bancos de perderem dinheiro significativo no caso em que o comprador da casa fica para trás em seus pagamentos de hipoteca, essas empresas utilizam um processo conhecido como mitigação de perdas. Os bancos usam esse processo para trabalhar com os proprietários para criar uma solução viável, geralmente resultando em uma modificação do empréstimo ou venda da casa.

Os departamentos de mitigação de empréstimos ajudam a minimizar as perdas incorridas através do empréstimo.credit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Hipoteca e Hipoteca

Quando uma pessoa compra um pedaço de propriedade, ele tipicamente faz uma hipoteca, geralmente por 30 anos, para os quais ele deve fazer pagamentos mensais. O banco cobra juros e o proprietário consegue construir capital em sua casa enquanto paga o que deve. Eventualmente, sua hipoteca é paga e o banco ou o investidor que possui o empréstimo obtém um lucro significativo.

Proprietário Deliquente

No entanto, em alguns casos, as coisas não correm tão bem. O proprietário pode experimentar algumas dificuldades, como perda de um emprego, doença, divórcio ou morte na família que faz com que ele fique para trás em seus pagamentos de hipoteca. Ele é então dito ter se tornado delinqüente. Quanto mais tempo sua inadimplência durar, mais o banco perde.

Lis Pendens

Quando o proprietário está com vários meses de atraso em seus pagamentos de hipoteca, o banco então inicia o processo de execução arquivando uma ação judicial ou litispendência contra o proprietário. Isso acontece em estados com execuções judiciais. Nos estados não-judiciais, o processo envolve algum tipo de aviso público declarando o não pagamento do imóvel e a intenção do banco de executar a hipoteca.

Departamento de Mitigação de Perdas

Em algum momento, o proprietário, seja diretamente ou através de um representante, decide renunciar à propriedade negociando um preço de venda pelo valor atual da propriedade e menor do que o valor devido, ou encontrar uma maneira de manter a propriedade. O empréstimo é então transferido para o departamento de mitigação de perdas do banco, onde negociadores experientes trabalham para chegar a uma solução que seja aceitável para todas as partes envolvidas.

Treino de Empréstimo

O processo de fazer isso é muitas vezes chamado de um treino de empréstimo, o que poderia envolver uma modificação do empréstimo ou uma venda a descoberto. Como descrito acima, uma venda a descoberto ocorre quando um banco concorda em aceitar um valor de pagamento que é frequentemente menor do que o devido, mas mais de acordo com o valor atual da propriedade. Uma modificação do empréstimo envolve ajustar os termos do empréstimo, seja em termos de taxa de juros ou a duração do empréstimo, a fim de chegar a um pagamento mais acessível para o proprietário.