Como dar um empréstimo pessoa a pessoa

Emprestar dinheiro para outra pessoa é uma proposta complicada em vários níveis. O empréstimo pode ser pago de volta tarde ou nada, e os relacionamentos podem ser esticados até o ponto de ruptura se ambos os lados tiverem expectativas diferentes sobre como o empréstimo deve ser tratado. Como resultado, é fundamental obter tudo por escrito, documentando os termos do empréstimo, o plano de pagamento e as consequências da inadimplência. Como alternativa, se o lucro é sua principal motivação, sites de empréstimo peer-to-peer oferecer a capacidade de conceder empréstimos pessoais a estranhos com base nos riscos e recompensas percebidos envolvidos.

Amigos e família

Pode ser bom ajudar alguém de um congestionamento financeiro, dando à pessoa um pequeno empréstimo. No entanto, quando chega a hora de ser reembolsado, a cobrança pode ser um processo desconfortável para ambos os lados, se o mutuário não puder ou não cumprir sua obrigação. Embora seja mais seguro evitar emprestar dinheiro que você não pode se dar ao luxo de pagar, se necessário, várias técnicas podem ajudar a acender o pagamento.

Avaliar o mutuário

Assim como faria um agente de crédito de uma instituição financeira, considere a credibilidade do tomador de empréstimo e o uso dos fundos do mutuário antes de concordar em estender o empréstimo. Você pode não conseguir fazer um relatório de crédito sozinho, mas pode pedir ao mutuário em perspectiva que forneça um para você revisar. Você também pode pedir detalhes sobre por que ele precisa do empréstimo. Se for um empréstimo para ajudar um amigo a iniciar um negócio paralelo, por exemplo, peça para ver o plano de negócios e confirme que ele planeja manter seu emprego atual para aumentar as chances de ter o fluxo de caixa necessário para pague de volta. Se é o seu neto que quer dinheiro para comprar um carro, faça-o escrever um plano detalhado de como ele vai conseguir o dinheiro para pagar de volta. Caso contrário, ele poderia dirigir para o pôr do sol e deixá-lo pagando a conta.

Obtê-lo por escrito

Anote os detalhes do empréstimo em uma nota promissória, incluindo a duração do prazo do empréstimo e o cronograma de pagamento. Obtendo o documento com firma reconhecida pode acentuar a gravidade da obrigação de empréstimo, e também pode impedir o mutuário de argumentar mais tarde que ele não entendeu os termos. Além disso, pode evitar desacordos sobre se os fundos foram destinados a um presente ou a um empréstimo, particularmente importantes para a propriedade se o credor morrer sem que os fundos tenham sido reembolsados.

Taxa de juros

Não são apenas os bancos que devem cobrar juros sobre empréstimos. Na verdade, se você não cobrar juros de um empréstimo pessoa a pessoa, isso poderia chamar a atenção indesejada do Internal Revenue Service - mesmo que o empréstimo seja para alguém da sua família imediata. Os juros renunciados podem ser considerados um presente para o mutuário pela Receita Federal, e, portanto, potencialmente, deixá-lo sujeito a impostos sobre doações. O IRS também pode exigir que você trate parte do dinheiro como juros, mesmo se você realmente não cobrar. Para jogar pelo seguro, cobrar pelo menos taxa federal aplicável do IRS, que é publicada on-line a cada mês.

Serviços de empréstimo peer-to-peer

Você também pode fazer empréstimos de pessoa para pessoa através de serviços como o Prosper e o The Lending Club que conectam aqueles que procuram empréstimos pessoais com outros com dinheiro para emprestar. Você financiará sua conta por meio de transferência bancária eletrônica na maioria dos casos.

Avaliando o risco

Como investidor do Prosper, você decide quais solicitações de empréstimo e empréstimo atendem aos seus critérios e empresta dinheiro de acordo. O Lending Club opera de maneira semelhante. Ambos recebem informações suficientes do mutuário esperançoso que ajudam a avaliar o risco. Por exemplo, o Lending Club atribui notas de letra de mutuários que variam de A a G. Os tomadores "A" têm o menor risco de inadimplência - e também taxas de juros mais baixas. Os tomadores com rating G podem ter maior probabilidade de renunciar ao seu compromisso de pagar, mas também oferecem a maior recompensa possível ao credor, porque as taxas de juros desses empréstimos serão mais altas.

Diversifique seu portfólio

Sua capacidade de obter lucro usando esses serviços depende da sua capacidade de determinar quem está mais propenso a pagar o empréstimo, conforme acordado, e qual taxa de juros você está procurando. Ambos os serviços sugerem que você diversifica sua carteira de empréstimos, emprestando pequenas quantias a vários mutuários para reduzir seu risco. Você pagará uma taxa de serviço de empréstimo para facilitar as ofertas da empresa com base nos pagamentos do empréstimo, e se o mutuário ficar para trás, você pode enfrentar uma taxa adicional pelos serviços de coleta.