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O rácio loan-to-value compara o montante de um novo pedido de empréstimo ou um saldo de hipoteca existente ao preço de compra ou valor avaliado de uma casa. Se você está lidando com uma nova hipoteca ou uma situação de refinanciamento em casa, uma baixa taxa de LTV é melhor para você e seu emprestador. No entanto, em algumas situações, o que é considerado "bom" pode ser significativamente diferente do que é considerado aceitável.
Entendendo o LTV
A fórmula para calcular LTV difere de acordo com se você está lidando com uma nova hipoteca ou refinanciar uma casa.
- Para uma nova hipoteca, divida o valor da solicitação de empréstimo depois de subtrair o adiantamento pelo menor preço de compra ou pelo valor avaliado da casa. Por exemplo, se a solicitação de empréstimo for de US $ 200.000 e a casa tiver um valor avaliado de US $ 250.000, o LTV será de US $ 200.000 / US $ 250.000 ou 80%.
- Para um refinanciamento, divida o saldo devedor do empréstimo pelo valor da sua casa. Por exemplo, se você atualmente deve US $ 75.000 em uma casa avaliada em US $ 200.000, o índice LTV é US $ 75.000 / US $ 200.000 ou 37,5%.
LTV vs. Equity
Às vezes pode ser mais fácil entender por que um LTV baixo é sempre melhor, incluindo um termo conhecido como " capital próprio LTV e equidade são os opostos exatos um do outro. Equidade refere-se à porcentagem de sua casa que você realmente possui. Por exemplo, se seu LTV é 80%, você na verdade 20% da casa. se o LTV for de 37,5%, você possui 62,5% da sua casa.
Um credor geralmente considerará um pedido de empréstimo novo ou refinanciado com um LTV baixo como menos arriscado porque você tem mais equidade em sua casa e, portanto, são menos propensos a inadimplência no empréstimo. Combinado com outros fatores, como sua renda, despesas mensais e pontuação de crédito, um LTV baixo geralmente contribui para uma taxa de juros menor.
LTV e empréstimos de compra
Com um empréstimo de compra convencional, um LTV de pelo menos 80% atende ao padrão "bom". Este é o ponto de referência, porque um credor não vai exigir que você compre um seguro de hipoteca privado com um LTV de 80% ou menos.
Com um empréstimo da Federal Housing Authority, um LTV de até 96,5% atende ao padrão "bom". Empréstimos FHA não vêm com um requisito de PMI, independentemente do LTV.
Com alguns programas de garantia de empréstimos, incluindo USDA rural empréstimos para habitação e empréstimos Departamento de Assuntos de Veteranos, um LTV de até 100 por cento atende ao padrão "bom", porque estes programas de garantia de empréstimo não exigem um pagamento. Assim como com um empréstimo FHA, eles também não exigem seguro de hipoteca privada.
LTV e empréstimos de refinanciamento
A menos que você esteja solicitando um refinanciamento de saque, pode não haver uma LTV "boa" ou "ruim" aqui. Embora o Programa Federal de Refinanciamento a Domicílio Affordable exija um LTV de pelo menos 80%, muitos outros empréstimos de refinanciamento não incluem o LTV como um fator de elegibilidade. Isso é especialmente útil se você tiver pouco patrimônio em sua casa ou estiver "em baixa", o que significa que o saldo atual de sua hipoteca existente é maior do que o valor de sua casa.
Para um refinanciamento de saque, um bom LTV pode ser tão alto quanto 90 por cento, dependendo do empréstimo.