Como funcionam os empréstimos da FHA?

Desde 1934, os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) têm ajudado os proprietários a comprar uma casa. A longevidade deste programa é um reflexo do que faz com que funcione para tantas pessoas. Em comparação com outros tipos de empréstimos hipotecários, os empréstimos FHA geralmente oferecem qualificação de crédito mais fácil, custos de fechamento mais baixos e adiantamentos mais baixos. Desde a sua introdução há mais de 80 anos, o programa de empréstimos da FHA foi responsável pela compra de mais de 47 milhões de propriedades.

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O que é um empréstimo FHA?

Um empréstimo da FHA é um empréstimo hipotecário que leva os regulamentos e seguro da FHA. Embora a FHA não ofereça diretamente aos consumidores, ela oferece seguro hipotecário que protege os credores aprovados pela FHA, pagando sinistros aos credores, caso os proprietários de imóveis deixem de pagar seus empréstimos. Em troca, o credor aprovado pela FHA deve atender aos regulamentos da FHA. Os adiantamentos podem ser tão baixos quanto 3,5% do empréstimo, o que é bastante diferente de outros programas de empréstimos hipotecários que podem exigir pagamentos mínimos de 20%.

Como funcionam os empréstimos da FHA?

Empréstimos de FHA funcionam garantindo credores contra inadimplência, ao mesmo tempo, oferecendo aos mutuários com pouco dinheiro para baixo uma oportunidade de possuir uma casa. Quando a FHA oferece seguro de hipoteca a um credor, o custo do seguro é pago pelo proprietário, não pelo credor. A FHA mantém esse seguro em uma conta que financia completamente todo o programa de empréstimos hipotecários da FHA. De fato, este programa representa a única agência governamental que é completamente auto-sustentável, que não custa nada para os contribuintes.

Qual é a taxa de juros do empréstimo FHA hoje?

A taxa de juros do empréstimo FHA não é um número fixo, independentemente da data. Diversas variáveis ​​afetam seu valor, como o credor específico, o prazo do empréstimo, o valor do adiantamento e a classificação de crédito do tomador. Por exemplo, em junho de 2018, um proprietário em Atlanta com uma excelente classificação de crédito buscando um empréstimo FHA de 30 anos com uma entrada de 4% de US $ 8.000 em uma casa de US $ 200.000 pode encontrar uma taxa anual geralmente em torno de 4,4. (Proprietários de imóveis com avaliações de crédito mais baixas e valores de empréstimo mais baixos pagarão taxas ligeiramente mais altas.) Como comparação, em 2016, a TAEG média de um empréstimo da FHA foi de 3,62%.

Quem pode se qualificar para um empréstimo FHA?

Embora os requisitos de qualificação para os mutuários da FHA não sejam tão rigorosos quanto para outros tipos de empréstimos hipotecários, os mutuários ainda devem cumprir determinadas diretrizes. Os subscritores de empréstimos da FHA consideram um número de qualificadores, incluindo a pontuação de renda e crédito. As diretrizes do HUD observam uma pontuação mínima de crédito de 500 para financiamento limitado, embora uma classificação de crédito de 580 ou superior abra a porta para a elegibilidade máxima do financiamento.

Os empréstimos da FHA estão disponíveis para residências unifamiliares, bem como para residências multifamiliares, como duplexes, sobrados e condomínios. A FHA tem duas opções de empréstimo para casas móveis e casas pré-fabricadas. Uma opção inclui as residências para as quais o mutuário também é dono da terra onde a casa está localizada, e a segunda opção é para as casas que estão localizadas em terras não de propriedade, como um parque de residências móveis.

Diferentes credores FHA têm diferentes orientações e latitude quando se trata de rating de crédito do mutuário, o montante do empréstimo hipotecário eo montante do pagamento que é necessário. Mutuários prospectivos podem procurar os limites de empréstimo para seu condado visitando o site do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano em Hud.gov e pairando sobre a opção de menu "Mais", passando por "Recursos" e depois clicando em "Limites de Hipoteca" e preenchendo as informações solicitadas.

Qual é um melhor empréstimo - FHA ou convencional?

Assim como qualquer outro produto de consumo, o melhor empréstimo hipotecário que se adapte a um determinado mutuário é melhor encontrado através de comparação de compras. Com uma infinidade de credores hipotecários aprovados pela FHA online, qualquer um pode fazer essas compras no conforto de sua própria casa. Os credores locais são fáceis de visitar pessoalmente, especialmente para os consumidores que preferem interação face a face.

Como regra geral, os mutuários que têm uma boa classificação de crédito e um pagamento moderado de 10 a 15% podem achar que um empréstimo da FHA é normalmente mais caro do que um empréstimo convencional. Mutuários que têm menor pontuação de crédito e / ou um menor pagamento podem encontrar um empréstimo hipotecário FHA para ser a melhor opção. Mas há exceções a essa regra geral, e é por isso que o Departamento de Defesa do Consumidor defende a obtenção de cotações para empréstimos hipotecários convencionais e FHA antes de tomar uma decisão.

Que subsídios estão disponíveis para compradores de casas pela primeira vez?

Inúmeras subvenções estão disponíveis para os compradores de casas pela primeira vez. Embora o HUD não forneça esses subsídios diretamente aos consumidores, ele oferece muitos recursos para ajudá-los nesse processo. Os consumidores devem comparecer a uma aula de Aconselhamento Habitacional aprovada pelo HUD antes de receber qualquer assistência federal de subsídio habitacional para os compradores de primeira viagem. Como o HUD trabalha com os governos locais e com organizações sem fins lucrativos para facilitar as doações para moradia, recomenda que você entre em contato com os escritórios de moradias do governo estadual e local para obter ajuda. Corretores imobiliários locais também podem ser úteis para orientar compradores de casas pela primeira vez em direção a doações regionais.