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Com a economia agitada, muitos investidores perderam ou estão perdendo dinheiro com suas IRAs. Pode ser deprimente para abrir seu extrato trimestral para ver que seu dinheiro de aposentadoria está diminuindo constantemente. A boa notícia é que você não precisa simplesmente assistir seu dinheiro diminuir. Você pode tomar medidas para pelo menos parar o dano antes que ele piore.
Espere ou aja
Você terá que determinar se faz mais sentido esperar a economia ruim e esperar que sua conta individual de aposentadoria eventualmente se recupere, ou se é mais sensato agir agora para tentar melhorar o desempenho do seu IRA. Sua idade é um fator crucial para tomar essa decisão.
Se você está longe da idade da aposentadoria, provavelmente é melhor esperar a economia ruim. A economia se move em ciclos. Se você tem mais de 10 anos antes da aposentadoria, geralmente você pode sobreviver a qualquer ciclo negativo. Se você deixar sua IRA sozinha, é provável que você acabe vendo as perdas se transformarem em ganhos à medida que a economia melhora. Na verdade, em 2009, muitos investidores viram seus IRAs começarem a disparar em valor novamente, à medida que o mercado de ações recuperasse parte de sua saúde. Se você agisse durante os dias mais fracos da economia e transferisse seu dinheiro do IRA de ações para investimentos mais seguros como títulos, você poderia ter perdido os grandes saltos de valor que os detentores de IRAs com mais pacientes experimentaram.
Se você está próximo da idade da aposentadoria, e vê seus dólares em IRA caindo, talvez você queira transferi-los para investimentos mais seguros. Ninguém pode prever as fortunas do mercado de ações de uma semana para outra. Se você está a cinco anos ou menos da aposentadoria, pode fazer sentido transferir seus fundos para investimentos mais estáveis, como títulos. Seu dinheiro não crescerá tão rápido se o mercado de ações crescer repentinamente, mas não cairá tão rapidamente se o mercado vacilar.
Diminuir a dor
Existe uma estratégia fiscal que pode ajudar a diminuir a dor de um IRA que perdeu valor durante um ano.
Digamos que você tenha contribuído com seu IRA em 2009, mas quando o ano termina, você vê que o valor da sua conta caiu. Nesse caso, você pode retirar sua contribuição mais quaisquer ganhos do seu IRA até a data de vencimento da sua declaração de imposto de renda. Depois de retirar esse valor, você está livre para mais uma vez contribuir com a quantia máxima permitida para o seu IRA para 2009.
Claro, isso não irá apagar quaisquer perdas que seu IRA sofreu durante o ano. Mas permite adicionar mais dinheiro à sua conta IRA, com a chance de investimentos com melhor desempenho desta vez.
Faça uma recaracterização
Você pode ter rolado seu IRA tradicional em um IRA Roth durante o ano para aproveitar os benefícios fiscais que vêm com tal movimento. Mas e se você transferisse US $ 8.000 para o seu novo Roth e você tivesse apenas US $ 6.000 quando o ano acabar?
Você pode tirar proveito de uma ferramenta de imposto conhecida como recharacterization para pelo menos aliviar a picada de pagar impostos em uma conversão de IRA que eventualmente perdeu dinheiro.
Recaracterizando o Roth, você coloca o dinheiro de volta em um IRA tradicional. Se você fizer isso, não precisará pagar impostos sobre a conversão inicial.
Este processo está longe de ser simples. É melhor trabalhar com um preparador de impostos ou contador público para lidar corretamente com uma recaracterização.