Sobre diferentes tipos de taxas de juros

Juros são o que você paga a cada ano para pedir dinheiro emprestado, ou o que você ganha quando alguém, como um banco, usa o seu. Quando você está comprando empréstimos ou lugares para economizar dinheiro, você precisa olhar além de uma simples taxa de juros. Para avaliar os verdadeiros custos do empréstimo de dinheiro - ou o verdadeiro retorno do seu interesse - você precisa entender os diferentes tipos de taxas de juros e fórmulas usadas por bancos, empresas hipotecárias e empresas de cartão de crédito.

Quando você está pegando emprestado

Amortização

Sua taxa de juros determina como seu empréstimo é amortizado - e quanto tempo leva para pagá-lo. Nesse processo, você faz pagamentos iguais distribuídos entre reduzir o que deve e o que interessa. À medida que o empréstimo envelhece, você paga menos juros e diminui seu capital mais rapidamente. Por exemplo, suponha que você empreste US $ 100.000 a 6% de juros por ano e tenha 10 pagamentos anuais de US $ 13.586,80. No primeiro ano, os juros cobram US $ 6.000 do seu pagamento e US $ 7.586,80 vão para o principal, mas no ano passado, US $ 12.048,67 vai para o principal e US $ 769,06 para os juros.

O verdadeiro custo de empréstimo

o taxa de porcentagem anual representa o que realmente, ou efetivamente, lhe custa pedir dinheiro emprestado ou obter crédito. Depende dos encargos financeiros associados ao empréstimo ou cartão de crédito. Os credores devem contar como os juros financeiros e os encargos cobrados de um tomador para obter o empréstimo, tais como:

• Taxas de corretor de hipoteca
• Taxas de originação de empréstimos
• Prêmios para seguro de garantia de crédito
• Pontos que o credor deve pagar
• Prêmios de seguro de propriedade ou responsabilidade se o mutuário não selecionar a empresa
• Avaliação e taxas de relatório de crédito, a menos que todos os solicitantes sejam cobrados ou a menos que o empréstimo seja garantido por uma propriedade real, como uma hipoteca residencial

Figurando o APR

Você pode realizar seu próprio cálculo de taxa de porcentagem anual com a fórmula APR = 2nr / (n + 1), com

• "n" representando o número total de pagamentos

• "r" representando a taxa de juros anual

Por exemplo, você pensa em comprar um carro de US $ 28.505 e fazer um empréstimo com 60 pagamentos mensais de US $ 631. Para obter a porcentagem anual:

1. Calcule o interesse multiplicando 60 por US $ 631 e subtraindo US $ 28.505 para obter juros de US $ 9.355.

2. Divida US $ 9,355 (o valor dos juros) pelo produto de 5 anos e US $ 28,505 para obter uma taxa de juros de 6,56%

3. Usando APR = 2nr / (n + 1), insira 60 para "n" e 0,065 para "r" para obter uma TAEG de 12,91%.

Quando você está salvando

Use o Rendimento percentual anual quando você está comprando um lugar para construir seu ninho de ovos. Essa taxa depende do que sua instituição financeira diz ser a taxa de juros e com que frequência os juros são compostos. Em essência, você está convertendo uma taxa declarada de juros que é composta menos do que anualmente para uma taxa anual. O Departamento de Proteção ao Consumidor Financeiro exige que os bancos declarem os juros como uma taxa anual.

Calculando a taxa

A fórmula usada pelo governo é APY = 100 x (1 + juros pagos / principal) x (365 / dias no prazo) -1. Por exemplo, se você depositar $ 1.000 em um certificado de depósito de um ano e ganhar $ 61,68 de juros, o APY será de 6,17%. Nessa fórmula, insira 182 dias se você tiver um certificado de depósito de seis meses.

Calculando o crescimento

Para determinar o que você obterá de um determinado rendimento percentual anual, use esta fórmula: F = D x (1 + r)^t, Onde

• "F" significa o valor futuro, ou o que você terá na conta no final
• "D" representa o seu depósito
• "r" é a taxa de juros
• "t" é o número de anos que você possui a conta

Por exemplo, você coloca $ 5.500 em um certificado de depósito de três anos com uma taxa anual de 6.608%. No final, sua conta valerá US $ 6.663,96, que você recebe inserindo US $ 5.500 para "D", 0,0608 para "r" e o número "3" para "t".