O que acontece com uma hipoteca se eu morrer?

Uma das questões com as quais todos os proprietários têm de lidar é o que acontece com a casa e a hipoteca ligada a ela, caso morram. A hipoteca é geralmente a maior dívida que a maioria das pessoas acumula em suas vidas. Quando você passa, essa dívida não desaparece simplesmente. Em vez disso, o administrador de sua propriedade, seus beneficiários e o credor têm que garantir que seja pago de uma forma ou de outra.

Um close-up de um alpendre para uma casa. Crédito: dpproductions / iStock / Getty Images

Considerações da Família

Quando você morre, a sua dívida não vai passar para os membros da sua família ou seus beneficiários, a menos que sejam co-proprietários da propriedade. Por exemplo, se o seu cônjuge é co-proprietário da propriedade, ela ainda será responsável pelo saldo da hipoteca. Quem ceder o empréstimo será responsável por isso na íntegra. Se a casa e a hipoteca estiverem apenas em seu nome, sua família não herdará a dívida.

Credor Pode Foreclosure

A menos que sua família acompanhe os pagamentos da hipoteca, o credor poderá encerrar. O credor ainda tem o empréstimo e é garantido contra a propriedade. Se o empréstimo não for reembolsado, o credor tem o direito de encerrar a propriedade e vendê-la para recuperar seu dinheiro de investimento. Beneficiários que não podem fazer o pagamento da hipoteca, mas desejam manter a casa da família, têm a opção de refinanciamento e contratação de uma nova hipoteca em seus próprios nomes.

Seguro de Hipoteca

Alguns proprietários de imóveis adquirem seguro de hipoteca para proteger suas famílias em caso de morte. Com o seguro de hipoteca, a companhia de seguros paga o credor hipotecário diretamente quando você morre. A maioria das políticas opera em uma base de escala variável, de modo que o benefício do seguro que você recebe diminui à medida que você paga a hipoteca. Algumas formas de seguro de hipoteca também pagam se você for diagnosticado com uma doença crítica, que lhe permite pagar a hipoteca antes de sua morte.

Receitas imobiliárias

Quando uma pessoa morre, suas dívidas são pagas com os bens que ele possui. O total desses ativos é conhecido como patrimônio do falecido. Um administrador usa dinheiro das contas bancárias e do seguro de vida do falecido para pagar a dívida. Se necessário, o administrador vende os ativos da pessoa falecida para retirar a dívida hipotecária.

Venda de probate

Outra opção a considerar é vender a casa. Se o dinheiro e os ativos da propriedade forem insuficientes para pagar a hipoteca, o administrador pode vender a casa. Para propriedades que não passam pelo inventário, a família do falecido pode vender a propriedade e usar os recursos para pagar o saldo da hipoteca pendente. O dinheiro que sobra depois de pagar a hipoteca vai para os beneficiários do falecido.

Mão amiga para herdeiros

Se você não tem família ou outros beneficiários, há pouco incentivo para se preparar para aposentar sua dívida hipotecária quando você morrer. Se você tem uma família que queira morar na casa quando estiver fora, um planejamento cuidadoso pode ajudar. Ao comprar um produto de seguro de hipoteca ou uma apólice de seguro de vida, você pode efetivamente planejar a aposentadoria da dívida hipotecária quando não puder continuar pagando.