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Fechando uma hipoteca segurada pela Federal Housing Administration (FHA) ou qualquer outra hipoteca requer passar por um processo de aprovação. A maioria das empresas de hipotecas aconselha seus clientes que o processo de empréstimo pode levar 30 dias ou mais de aplicação ao fechamento. O processo pode ser feito mais rapidamente, mas isso pressupõe que não haja atrasos ou problemas que surjam quando o credor analisa a hipoteca. Além disso, há alguns tempos de espera obrigatórios que devem ser observados ao fechar um empréstimo hipotecário.
Subscrição
Depois de se sentar com o seu agente de crédito e preencher o formulário, o próximo passo é fornecer ao seu agente de crédito toda a documentação necessária. A FHA exige que o proprietário forneça prova de sua renda e bens, se você tiver que trazer dinheiro para fechar. O oficial de empréstimo então encaminha todo o pacote de empréstimos ao departamento de subscrição do credor. O credor, em seguida, coloca o empréstimo em consonância com o resto dos empréstimos que estão trabalhando, e, eventualmente, um subscritor analisa toda a documentação. Dependendo de quão ocupado o credor é, esse processo pode levar menos de um dia ou dois ou até várias semanas.
Terceiros
Parte do processo de aprovação de empréstimos inclui receber documentação de vários outros terceiros. Alguma desta documentação, como um relatório de crédito, está disponível quase imediatamente. No entanto, a FHA exige uma avaliação completa sobre a maioria dos empréstimos. Isso requer o agendamento de uma avaliação com um avaliador aprovado pela FHA, fazendo com que o avaliador visite a residência e depois espere que o avaliador conclua o relatório. Dependendo de quão ocupado o avaliador está, esse processo também pode levar vários dias. Além disso, o credor deve obter um relatório de título da empresa de título, que geralmente leva um dia ou dois. Uma vez que o agente de crédito recebe esses documentos, eles devem ser encaminhados para o departamento de subscrição do credor para revisão também.
Atrasos
Várias questões podem atrasar o fechamento de um empréstimo. Se o departamento de subscrição do credor tiver dúvidas sobre qualquer parte do empréstimo, ele poderá atrasar a aprovação até encontrar as respostas às suas perguntas. Um penhor pode aparecer no relatório de crédito do relatório do título, que não pertence a você. O credor terá que provar que não lhe pertence antes que possa ignorá-lo. Além disso, muitos atrasos apenas se baseiam em quão ocupados todos estão. Às vezes, os credores estão tão ocupados que não podem revisar um arquivo por várias semanas depois de submetê-lo. Idealmente, eles podem revisar seu arquivo em 24 a 48 horas, mas isso nem sempre é o caso.
Períodos obrigatórios de espera
Há alguns períodos de espera obrigatórios que os originadores de hipotecas devem observar ao fechar um empréstimo hipotecário. Quando você solicita o empréstimo pela primeira vez, o credor hipotecário não pode fechar seu empréstimo por pelo menos sete dias úteis após receber as divulgações. Portanto, pode levar até nove dias entre o momento em que você assinar o aplicativo e quando você estiver qualificado para fechar. Além disso, se você fechar um empréstimo de refinanciamento da FHA, você terá que esperar três dias úteis após o fechamento do empréstimo antes de receber seus fundos. Por exemplo, se você fechasse na segunda-feira, as terças, quartas e quintas seriam os três dias úteis e, em seguida, o empréstimo seria financiado na sexta-feira. Além disso, se os termos do seu empréstimo mudarem significativamente, você pode ter que esperar três dias adicionais entre o momento em que o empréstimo muda e quando os credores permitem fechar um empréstimo.