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O reparo do crédito e a falência estão em lados opostos do espectro financeiro. Enquanto ambos são opções para as pessoas por trás de suas dívidas, falência e reparação de crédito têm resultados opostos. A reparação de crédito fixa o crédito, deixando muitas vezes o consumidor com obrigações legais para com a dívida. Falência elimina as obrigações legais para dívidas, mas prejudica gravemente a pontuação de crédito. Decidir a melhor opção depende de quais benefícios se encaixam em sua lista de prioridades financeiras.
Reparo de Crédito
Reparo de crédito é muito mais barato do que pedir a falência, mas requer muito mais trabalho. A premissa básica de reparação de crédito é que, se um credor relatar uma dívida ruim em seu relatório de crédito deve provar a dívida pertence a você, ou removê-lo. Para isso, disputa a propriedade de cada dívida com o credor que a reporta e as agências de crédito. As agências de crédito investigarão a dívida. Se a dívida não pode ser validada, ela desaparece do seu relatório de crédito. Dependendo da idade da dívida, um credor pode processar para recuperar o saldo.
Falência
Embora uma sentença de morte para o seu relatório de crédito para sete a 10 anos, a falência concede-lhe a segurança de nunca ter que se preocupar em ser processado por uma dívida. A falência também pode impedir temporariamente o encerramento ou reintegração de posse - algo indisponível com o reparo do crédito. Se você teve a propriedade recuperada ou perdeu suas utilidades, o tribunal de falências pode exigir que essas coisas sejam devolvidas ou restauradas até uma decisão judicial oficial. Os credores também estão proibidos de contatá-lo após o início do processo de falência.
Limitações Legais
Antes de se envolver em reparação de crédito ou falência, verifique o estatuto de limitações do seu estado, ou SOL, para dívidas não garantidas. Depois de um certo período de tempo (três a cinco anos, na maioria dos estados), você não precisa mais pagar uma dívida inadimplente. Declaração de falência sobre essas dívidas não serve para causar estresse e prejudicar ainda mais sua pontuação de crédito. Verifique se o SOL expirou em sua dívida não garantida antes de optar pela falência. Concentre-se em dívidas fora do SOL durante a reparação do crédito por causa do menor risco de processos judiciais que eles apresentam.
Considerações
Notações negativas no seu relatório de crédito estão sujeitas a um período máximo de sete anos. Depois que o período do relatório expirar, as dívidas "caem" e não serão mais contabilizadas na sua pontuação geral de crédito. Se você optar pelo reparo do crédito, e não pela falência, os credores ainda poderão contatá-lo, mesmo que a SOL e o período de relatório da dívida expirem. Para parar, solicite por escrito que eles não entrem em contato com você. Eles estão vinculados pelo Fair Debt Collection Practices Act para atender a sua solicitação. Reparo de crédito raramente libera cada item negativo de um relatório de crédito, mas é mais eficiente a curto prazo do que a declaração de falência e espera até 10 anos para um relatório de crédito limpo. A falência é mais eficiente quando se trata de eliminar rapidamente a dívida. Se a sua pontuação de crédito não é importante para você, este é um método mais rápido e fácil de lidar com a dívida esmagadora.
Efeitos
Reparo de crédito, se bem sucedido, e falência, se concedida, vá como planejado, ambos têm resultados recompensadores. Uma falência bem sucedida alivia o estresse constante de estar profundamente endividado. Ele também lhe dará a paz de espírito de que sua casa está a salvo do encerramento e que seus salários estão protegidos da penhora. Quando você reaplica para crédito, no entanto, espera taxas de juros muito mais altas. Reparo de crédito pode ter resultados igualmente benéficos. Quando feito corretamente, o reparo do crédito pode ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo, reduzir os juros que você paga e terminar com as chamadas incessantes dos credores. Fora da falência, apenas o tempo pode acabar com a sua obrigação legal de seus débitos.