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As diretrizes do empréstimo imobiliário variam de acordo com o credor, o mercado imobiliário e o programa, o que torna a aprovação de um processo de mudança. Apesar dos muitos fatores que afetam a aprovação de empréstimos imobiliários, existem algumas etapas e regras geralmente aceitas para o financiamento de uma compra de casa ou refinanciamento hipotecário.
Encontre o emprestador direito
Mutuários de hipotecas têm uma grande variedade de credores esperando para financiar seu próximo empréstimo à habitação. De um banco de tijolo e argamassa ou cooperativa de crédito, para corretores de hipotecas e credores on-line, a escolha do credor depende da preferência pessoal e das opções de financiamento.
Você pode precisar comprar mais de uma empresa antes de escolher o credor certo. Você pode entrevistar vários agentes de crédito para obter informações básicas sobre suas taxas e programas de hipoteca. No entanto, você não saberá os termos reais que provavelmente receberá, a menos que enviar para uma verificação de crédito e processo de inscrição. Depois de receber as taxas, números, tempos de resposta estimados e condições finais de aprovação de um credor - todos os fatos que você precisa considerar - você pode selecionar um credor.
Prepare a papelada
Após um processo inicial de pré-aprovação, o credor fornece uma lista de condições que você deve cumprir para obter a aprovação final do empréstimo e financiar seu empréstimo. UMA aprovação de empréstimo condicional lista documentação de renda, crédito, ativo, emprego e propriedade que um subscritor de hipoteca precisa tomar uma decisão final. Condições de aprovação típicas incluem:
- Recibos de pagamento recentes e declarações fiscais para fins de verificação de renda.
- Extratos bancários e de conta de investimento recentes e verificação de depósito, ou VOD, para os bancos concluírem.
- Verificação do emprego, ou VOE, para os empregadores concluírem.
- Carta de explicação, também conhecido como LOE ou LOX, para esclarecer qualquer crédito ou situação financeira que o credor tenha questionado.
- Contrato de compra e adenda.
Fornecedores de serviços terceirizados enviam documentos ao credor em seu nome. Isso inclui papelada de custódia e título, como instruções de transação, resumo do título ou relatório de título preliminar, e seguro de título políticas.
Forneça uma avaliação
Com exceção de certos refinamentos, os credores exigem um relatório de avaliação para a casa que você planeja comprar ou refinanciar. Ele fornece uma opinião profissional de valor, que serve como prova de que a casa é suficiente colateral para o montante do empréstimo solicitado. Seu credor ordena uma avaliação em casa e você paga por isso. As avaliações normalmente custam de US $ 300 a US $ 400, segundo a Realtor.com.
Conheça as Diretrizes Mínimas
Documentação só resulta em aprovação de empréstimo para casa se mostra que você atende a todas as diretrizes de qualificação mínima do credor. Esses critérios incluem:
- Empréstimo de valor ou LTV, que mede o valor do empréstimo em relação ao valor da casa.
- Dívida-a-renda, ou DTI, que mede suas obrigações de dívida em relação à renda mensal bruta.
- Pontuações de crédito.
- Dinheiro para fechar, como fundos de adiantamento e custos de fechamento.
Normalmente, os credores preferem um LTV não superior a 80% e podem impor custos de empréstimo mais altos se você ultrapassar esse limite. Os credores também preferem um DTI não superior a 43% para toda a sua dívida, incluindo a nova hipoteca. Requisitos de pontuação de crédito variam muito, no entanto, um 620 ou 640 é geralmente a menor pontuação de crédito aceitável necessária para obter aprovação de empréstimo à habitação.