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O Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) tem um braço de Desenvolvimento Rural que oferece empréstimos imobiliários diretos e garantidos. Em cada cenário, o USDA se oferece para ajudar os proprietários com a despesa de financiar a compra de uma casa, reduzindo os custos de hipotecas e dívidas de home equity. Se você tem um empréstimo do USDA e gostaria de ter outro empréstimo para melhorar sua propriedade, você pode ser restrito com base nos termos de sua hipoteca inicial.
Propósito
O objetivo de uma hipoteca do USDA é ajudar no desenvolvimento rural. Os empréstimos não são emitidos em áreas metropolitanas. Para se qualificar para o seu empréstimo inicial do USDA, você deve provar que mora em uma área qualificada, enviar uma propriedade à inspeção do USDA antes de comprá-la e concordar com vários termos exclusivos dos empréstimos do USDA. Estes termos estão em vigor para reduzir as hipóteses de incumprimento do empréstimo, uma vez que ele foi prorrogado ou segurado com financiamento federal. Uma possível restrição limitaria o montante da dívida futura que você pode assumir enquanto tiver o empréstimo do USDA.
Explicação
Um critério primário para qualquer hipoteca do USDA, seja garantido ou direto, é ter a capacidade de pagar a hipoteca, seguro e impostos sobre a propriedade. Quando você aplica, você fornece informações sobre suas receitas e despesas para que o USDA possa determinar se você pode ou não pagar o empréstimo. Se você fosse tomar um novo empréstimo, como um empréstimo de home equity, você pode ter acrescentado custos que o USDA não pesou corretamente em sua decisão de fazer o seu empréstimo. Como resultado, o USDA pode restringir você de tomar um empréstimo de home equity enquanto você ainda está pagando sua hipoteca do USDA.
Opções
Se você gostaria de algum dinheiro extra para fazer melhorias para a sua casa, considere o refinanciamento do seu empréstimo do USDA existente, em vez de tomar um novo empréstimo home equity. Esta opção está disponível se você já pagou uma parte da sua dívida e gostaria de retirar algum dinheiro de sua casa para melhorias. Você pode refinanciar um empréstimo direto do USDA ou um empréstimo garantido pelo USDA com dinheiro de volta, permitindo que você conserte sua propriedade. O processo para refinanciar um empréstimo do USDA não é fácil; você passará por outra rodada de inscrições e inspeções em sua propriedade. No entanto, se você precisar fazer melhorias para tornar sua casa mais habitável, há uma boa chance de você receber o financiamento para isso.
Considerações
O programa de empréstimos hipotecários garantidos é o único empréstimo concedido a pessoas que não são altamente necessitadas; o limite de renda é de 115% da média local. Todos os outros empréstimos são emitidos em parte com base na necessidade individual ou do grupo de assistência. Se você recebeu um empréstimo porque o USDA determinou que estava em uma categoria específica de renda muito baixa ou necessidade extrema, talvez não seja aconselhável contratar um empréstimo para compra de ações. Em vez disso, concentre-se em pagar sua hipoteca para proteger seu ativo. Apenas vise fazer melhorias se a sua casa atual não for habitável devido a problemas com aquecimento, refrigeração, sistemas sépticos ou questões de segurança.
Percepção especializada
Se você gostaria de sair do seu empréstimo do USDA e arranjar uma hipoteca com menos restrições, você pode ser capaz de refinanciar um empréstimo hipotecário privado. No entanto, ao fazê-lo, você perderá quaisquer benefícios de taxa de juros baixa ou fixa concedidos a você por meio do USDA. Em vez disso, você terá que se qualificar apenas com seu próprio crédito e capacidade financeira para uma nova hipoteca.