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Os credores enviam periodicamente as declarações aos mutuários para manter os devedores informados sobre as mudanças em suas políticas, incluindo termos e condições da conta, taxas de juros e valores do principal. Para transmitir resumos precisos da dívida, os credores implementam procedimentos específicos de acordo com as diretrizes regulatórias, como os padrões do Banco da Reserva Federal e as estipulações da Comissão Federal do Comércio.
Finalidade da declaração
Uma declaração do credor é qualquer documento que um credor envia a um mutuário ou grupo de mutuários, aconselhando sobre coisas como status do empréstimo, modificação da taxa de juros, mudança nos termos da conta e lembretes do cronograma de pagamento. Muitas vezes, o credor faz isso para garantir a precisão do pagamento e do relatório do empréstimo. Para um devedor, a declaração fornece elementos importantes para combinar os dados do devedor aos registros do credor. Por exemplo, se você fizer um empréstimo de carro, revisar o extrato mensal do credor ajuda a corrigir possíveis erros e garantir que você e o credor estejam na mesma página em relação aos valores do principal e dos juros.
Implicações financeiras pessoais
Um extrato de credor ajuda o mutuário a ver se os esforços de pagamento estão dando frutos e reduzindo gradualmente o principal do empréstimo. Se o devedor não está cumprindo as condições do empréstimo, o credor pode sinalizar o padrão para as agências de informação de crédito e, possivelmente, iniciar o litígio. Em certo sentido, um resumo do credor fornece sinais precoces de problemas financeiros do mutuário, especialmente se o devedor estiver vários meses atrasado nos pagamentos do principal. Por exemplo, uma empresa de cartões de crédito envia extratos mensais aos titulares de contas, detalhando quanto devem, juros cobrados no mês e saldo total pendente.
Risco de crédito
A preparação e publicação de declarações de empréstimos são parte integrante de um credor para mitigação do risco de crédito. O risco de crédito, um tipo de exposição financeira, é a probabilidade de perda decorrente da inadimplência do tomador. Isso pode acontecer se o devedor entrar com pedido de falência ou se encontrar mal. Através do envio de declarações periódicas do credor, um banco toma medidas salutares para reforçar o seu balanço e avaliar suas exposições agregadas em um determinado ponto no tempo. O banco pode dizer quanto todos os clientes devem no final de um período, como um mês ou trimestre. Sabendo que esse número pode ajudar a administração a decidir reduzir as concessões de empréstimos em períodos subsequentes, uma medida destinada a trazer sua carteira de empréstimos de volta a níveis razoáveis e menos arriscados.
Diretrizes Regulamentares
Os cães de guarda do governo definem as diretrizes que um credor deve seguir ao se comunicar com um mutuário. Essas normas cobrem tudo, desde o que o credor deve escrever e divulgar na declaração até a eficiência com que o credor deve lidar com os dados pessoais do tomador. Agências reguladoras na vanguarda da conformidade financeira e transparência incluem o Departamento Federal de Proteção ao Consumidor e o Federal Reserve Board.