Índice:
Empréstimo para valor (LTV) é o rácio de um montante de empréstimo para o valor da propriedade no momento em que o empréstimo é retirado. A maioria das hipotecas sem seguro de hipoteca exige um LTV de não mais de 80% - ou seja, a hipoteca não pode representar mais de 80% do valor da propriedade. Em uma hipoteca reversa, o LTV não é um recurso autônomo. Ou seja, não há máximo declarado e a razão é influenciada por outros fatores; no entanto, na maioria dos casos, ele atinge uma faixa de aproximadamente 50 a 65%.
Como funciona uma hipoteca reversa?
Uma hipoteca reversa é uma hipoteca disponível para idosos com 62 anos ou mais que não precisa ser paga enquanto o mutuário continuar morando na casa hipotecada. Os juros normalmente se acumulam no princípio, de tal forma que o saldo do empréstimo pode ser várias vezes o valor do empréstimo original. Este é um empréstimo nonrecourse, ou seja, o mutuário não é pessoalmente responsável pelo reembolso. Em vez disso, o patrimônio inicial da casa, juntamente com sua apreciação sobre o prazo do empréstimo, é a fonte esperada de fundos de pagamento. O mutuário paga pelo seguro de hipoteca que será usado para pagar o credor, se o patrimônio da casa não é suficiente para pagar integralmente o empréstimo.
Qualificações de Empréstimo
Existem apenas duas qualificações básicas para um mutuário de hipoteca reversa: idade e patrimônio líquido. O valor mínimo requerido, no entanto, não é um valor específico aplicável a todos os casos. Pelo contrário, é um dos vários fatores inter-relacionados que determinam o montante máximo do empréstimo. Esses fatores são o valor inicial, até um limite máximo; era; taxa de juro; e tipo de empréstimo, que inclui uma quantia fixa, pagamento mensal ao longo de um período especificado, pagamento mensal durante toda a sua vida, linha de crédito ou alguma combinação dessas opções.
Fórmula
A fórmula para determinar o valor máximo do empréstimo que você receberia, de acordo com um longo estudo do Federal Reserve Board, é complexa e pode ser alterada pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano periodicamente. Começa com o valor da sua casa, até um limite nacional definido em $ 625.500 a partir de 2011. Na segunda etapa, sua idade e a taxa de juros atual cobrada pelo tipo de empréstimo que você deseja são comparadas para chegar ao valor entre 0 e 1 é multiplicado pelo valor da sua casa ou limite máximo, o que for menor. O valor resultante é o valor máximo do empréstimo para o qual você está qualificado. A partir dessa figura, você subtrai qualquer dívida existente na casa. Esta é a quantia de dinheiro que você pode receber, menos os custos de fechamento do empréstimo.
Calculadora Online
Como a fórmula é tão complexa e as taxas de empréstimo mudam diariamente, existem calculadoras de hipoteca reversa on-line que podem ser usadas para determinar quanto dinheiro você teria direito e, portanto, quanto capital você precisa ter para se qualificar. Por exemplo, um proprietário solteiro de 62 anos, com uma casa de US $ 300 mil, que deseja uma hipoteca reversa seria elegível para um empréstimo de US $ 157 mil a uma taxa fixa de 6,4%, o que inclui o seguro hipotecário. Se o dono da casa tiver 50% de participação acionária em casa, isso significaria que ela também deve US $ 150.000 em uma hipoteca existente. A hipoteca teria que ser paga com a hipoteca reversa, deixando US $ 7.000 para pagar os custos de fechamento. Um proprietário da mesma idade, querendo o mesmo empréstimo e obtendo a mesma taxa, não seria elegível se tivesse um LTV de mais de 50%. Como um mutuário envelhece, o valor do seu empréstimo aumentaria e, portanto, o seu LTV também. Aos 90 anos, o mesmo mutuário receberia US $ 210.000, resultando em um LTV de cerca de 67%.