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As transações feitas através do sistema de câmara de compensação automatizada permitem que os pagamentos digitais sejam obtidos de contas mantidas em bancos ou cooperativas de crédito. Se não houver dinheiro suficiente na conta para cobrir o pagamento, a negação da demanda por dinheiro pode ser devolvida pelo sistema ACH ao originador. Se isso acontecer, o titular da conta pode ser atingido por um cobrar por fundos não suficientes.
Aprovação antes de um NSF
Diferentemente do processamento de uma cobrança de cartão de crédito, a única verificação que ocorre quando uma transação ACH é inicialmente inserida no sistema é que o roteiro e os números da conta são precisos. A determinação de que a conta não pode atender à demanda de pagamento ocorre quando o processador da transação tenta debitar a conta, o que geralmente ocorre um dia útil após o pagamento ter sido inserido no sistema. A instituição financeira cobrará a taxa do NSF para a conta ofensiva.
Exemplo: pagamentos automáticos
Para uma ilustração de como isso funciona na prática, digamos que um cliente de um utilitário tenha configurado pagamentos automáticos para contas mensais, que são processadas pelo sistema ACH e debitadas da conta corrente do cliente.
- Conforme programado, o utilitário insere o valor da fatura, bem como os números de roteamento e conta da conta corrente do cliente.
- Os números da conta são verificados como corretos e a demanda por pagamento é enviada ao processador central.
- No dia útil seguinte, o processador transmite a ordem para o banco para debitar a conta corrente, mas o banco nega o pagamento devido a fundos não suficientes.
- O banco cobra a taxa do NSF para a conta corrente.
- O processador transmite as informações da recusa de pagamento para a empresa de serviços públicos que originou a solicitação de pagamento.
Descoberto ACH Versus ACH NSF
Um cheque especial ACH, bem como a taxa resultante, ocorre quando um débito ACH resulta em saldo negativo na conta corrente. De um modo geral, um banco não permitirá transações ACH para criar um saldo negativo e negará o pagamento a menos que o cliente tenha se inscrito para proteção de cheque especial. Embora as taxas para saques a descoberto da ACH e retornos da NSF usualmente sejam semelhantes, a proteção a descoberto pode evitar a inconveniência e as ramificações negativas dos retornos da NSF.