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A principal diferença entre uma taxa de juros e uma taxa anual, ou APR, é que a TAEG inclui todos os custos de financiamento de um empréstimo. Comparando o APR em empréstimos é tipicamente a melhor maneira de avaliar alternativas, razão pela qual os bancos são obrigados a divulgar o APR ao promover um empréstimo.
Noções básicas de taxa de juros
A taxa de juros de um empréstimo é o valor que você paga em juros sobre seu saldo principal, expresso anualmente. Uma hipoteca a 4,5 por cento, por exemplo, significa que você paga juros de 4,5 por cento ao ano em seu saldo de hipoteca. À medida que você paga o empréstimo, o valor dos juros diminui porque a porcentagem de um saldo principal inferior é naturalmente menor do que no mês anterior.
Calculando TAEG
Porque APR representa "taxa de porcentagem anual", alguns devedores ficam confusos e assumem que APR é anual e uma taxa de juros não é. De fato, TAA refere-se apenas aos encargos financeiros totais de um empréstimo, expressos anualmente. A TAEG leva em conta os custos iniciais de fechamento ou as taxas de empréstimo que você paga para obter os fundos. Em um empréstimo, por exemplo, você pode pagar de US $ 2.000 a US $ 5.000, ou até mais, com base no valor de sua propriedade.
Quando você adiciona os encargos financeiros às despesas de juros em curso, obtém uma representação mais fiel dos custos de financiamento. Se dois empréstimos de quantias iguais tiverem a mesma taxa de juros, aquele com o menor encargo inicial teria o APR mais baixo. A menos que você não pague nenhum custo extra para obter um empréstimo, o APR é sempre mais alto do que a taxa de juros, de acordo com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor. Ao comparar ofertas APR de dois credores, você sabe qual tem o melhor valor ao longo da vida do empréstimo.
Compreender o verdadeiro APR
Na maioria dos casos, a TAEG mais baixa significa o seu melhor valor como mutuário. No entanto, Lending Tree aponta que você tem que considerar a vida real do empréstimo e não apenas o período de reembolso. Em um empréstimo de carro de cinco anos, uma TAEG de 4,7% é melhor que uma TAEG de 4,9%, supondo que você pague o empréstimo em cinco anos. No entanto, se o mutuário paga o empréstimo em um ou dois anos, o APR "real" é afetado pelo período de reembolso mais curto. Se o empréstimo de 4,7% tiver um custo financeiro inicial muito maior do que o do empréstimo com uma TAEG de 4,9%, esse custo de fechamento pesará mais quando distribuído em um ou dois anos, em vez de cinco. É possível que a TAEG "real" seja mais alta no empréstimo cotado a 4,7%, se for paga antecipadamente. Se você não pretende manter o empréstimo para todo o período de reembolso, dar maior peso para as taxas iniciais relativas às taxas de juros sobre o empréstimo.