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Cada companhia de seguros tem sua própria fórmula proprietária para ajudar a determinar seu risco ou exposição, o que resulta em seu prêmio. Estas fórmulas diferentes são porque os resultados variam muito quando você recebe cotações de várias companhias de seguros. A maioria dessas fórmulas, no entanto, é uma variação do que é conhecido como o método premium puro. Este método é como suas taxas são calculadas. O método de prêmio puro fornece à seguradora a capacidade de cobrir quaisquer perdas que você possa sofrer, bem como um lucro.
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Calcule seu prêmio puro. Uma taxa premium pura é uma estimativa do valor que uma companhia de seguros precisa coletar para compensar qualquer possível reivindicação em sua apólice. Para estimar isso, leve sua perda potencial e divida pela unidade de exposição do seguro. Por exemplo, se sua casa for avaliada em US $ 500.000 e a unidade de exposição for US $ 10.000, seu prêmio puro será de US $ 50 (US $ 500.000 / US $ 10.000).
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Determinar as despesas fixas por unidade de exposição. Uma unidade de exposição é uma unidade de medida incremental que correlaciona o prêmio cobrado ao valor de quaisquer taxas legais ou impostos que resultam da reivindicação. Alguns exemplos de uma unidade de exposição incluem US $ 1.000 de valor de propriedade ou US $ 1 por área de pé quadrado de propriedade. Esta é também uma estimativa da companhia de seguros. Isto é estimado com base em alegações anteriores semelhantes.Se uma casa semelhante à sua, em tamanho e local, tiver despesas equivalentes a US $ 300.000 devido a uma reivindicação, você poderá estimar que sua despesa fixa por unidade de exposição seja de US $ 300.000 / US $ 10.000 ou US $ 30. Sua política deve listar o valor de sua unidade de exposição. Se você não conseguir encontrar a unidade de exposição em sua apólice, ligue para seu agente de seguros para determinar o valor.
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Estimar o fator de despesa variável. Esse fator é a soma de todas as despesas associadas à política. Alguns exemplos dessas despesas incluem comissões de vendas, impostos e despesas de marketing. Uma estimativa padrão de fator de despesa variável é de 15%.
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Estimar o lucro e o fator de contingência. Esse é o fator que as seguradoras usam para, com sorte, garantir lucros e se proteger contra quaisquer reivindicações fraudulentas. As companhias de seguros costumam usar um intervalo entre 3% e 5% para um fator de lucro e contingência.
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Atribuir cada um dos números a uma variável. P = prêmio puro. F = despesas fixas por unidade de exposição. V = fator de despesa variável. C = fator de contingência e lucro.
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Coloque seus números na seguinte equação: Sua taxa = (P + F) / 1-V-C. Se você continuar o exemplo e atribuir 4 por cento como fator de lucro e contingência, a equação seria ($ 50 + $ 30) / 1 - 0,15 - 0,04) ou $ 80 / 0,81. Sua taxa seria de US $ 98,77. Multiplique esse número por 12 para encontrar sua taxa anual, que seria de US $ 1.185,24 neste exemplo.