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As pessoas que entraram na falência sofrem com uma série de efeitos de renda e crédito que podem dificultar a qualificação de novos empréstimos. Parte disso depende de cada situação específica, incluindo o tipo de falência (normalmente o capítulo 7 ou o capítulo 13) e a situação financeira do devedor antes da falência. Mas também é possível generalizar os efeitos da falência e reduzir as opções de empréstimo para os devedores em dificuldade para algumas opções. Como as falências se tornaram mais comuns, especialmente desde que os problemas de habitação em 2008, muitos credores tornaram-se mais dispostos a emprestar aos devedores.
Problemas de crédito
As falências são muito prejudiciais para o crédito e, sozinhas, podem reduzir a pontuação de crédito em centenas de pontos. Quando combinadas com outras ações que geralmente acompanham a falência, como inadimplência ou execução de hipoteca, o crédito pode cair e tornar muito difícil para os devedores qualificarem-se para qualquer tipo de financiamento. Esta é a principal barreira para obter um empréstimo após a declaração de falência, embora outras restrições possam ser aplicadas. Grande parte do trabalho que o devedor deve fazer se concentra em encontrar um credor disposto a emprestar a um tomador de risco.
Empréstimos Tradicionais
Empréstimos tradicionais são feitos por credores que preferem ver tomadores de baixo risco que não têm uma falência em seus registros - ou pelo menos têm uma falência de vários anos. Os devedores podem ter que pagar taxas de juros mais altas e se contentar com valores mais baixos para esses tipos de empréstimos, mas muitas vezes podem se qualificar, desde que estejam dispostos a esperar. Muitos credores hipotecários, por exemplo, considerarão o empréstimo a um devedor, desde que a falência tenha pelo menos dois anos. Isso mostra que o devedor gerenciou bem o crédito nos últimos tempos e pode ser contado.
Empréstimos de falência
Empréstimos de falência são empréstimos específicos projetados para pessoas passando por uma falência que não têm outras opções de empréstimo. Estes empréstimos são mais fáceis para os devedores, mas também vêm com riscos. A fim de gerenciar seus próprios riscos, esses credores - muitas vezes não tradicionais - exigem taxas de juros muito altas, o que pode criar problemas adicionais de dívida que a falência não irá resolver. Devedores também podem precisar receber permissão para o empréstimo do tribunal de falências.
Refinancias
Um refinanciamento substitui uma dívida existente por uma nova dívida que é, de preferência, mais fácil de pagar, muitas vezes envolvendo novas hipotecas. Existem tipos específicos de refinanciamentos, como os refinanciamentos de falência da FHA, que são projetados para serem usados durante uma falência do Capítulo 13, quando o devedor deve fazer pagamentos aos credores por até cinco anos antes que as dívidas sejam liberadas. Enquanto o devedor estiver seguindo este plano por pelo menos um ano, o refinanciamento gera um dinheiro extra que ela pode usar para encerrar o plano antecipadamente e concluir a falência por completo.