Índice:
- Relatórios de crédito
- Informação Derrogatória Prolongada
- Disputando um item depreciativo
- Perseverança é a chave
Uma chave depreciativa é uma conta que prejudica seriamente o seu relatório de crédito e pontuação de crédito.O termo "depreciativo" aplica-se a contas vencidas há mais de 180 dias; caso contrário, é pior do que contas vencidas ordinárias que são apenas "inadimplentes". Os principais itens depreciativos surgem de uma variedade de eventos, incluindo a falta de pagamento de uma conta, falências, privilégios fiscais, decisões judiciais, cobranças, execuções hipotecárias e reintegrações de posse.
Relatórios de crédito
Um relatório de crédito é um histórico de sua atividade relacionada a crédito, incluindo dívidas de cartão de crédito, hipotecas, empréstimos de carro e outros empréstimos. Os EUA têm três grandes agências de crédito - Experian, Equifax e TransUnion - que emitem relatórios de crédito. Esses relatórios incluem o status de suas contas de crédito, histórico de pagamento de contas, crédito disponível, receita e qualquer atividade de cobrança de faturas atual. Cada departamento também calcula e reporta uma pontuação FICO, que é um número entre 300 e 850 que resume as informações no relatório de crédito. Os credores usam relatórios de crédito e pontuações FICO para ajudar a determinar quanto, se houver, crédito para oferecer a você e que taxa de juros cobrar.
Informação Derrogatória Prolongada
Informações-chave derrogatórias - incluindo pagamentos em atraso, Capítulo 13 falências, execuções de hipotecas, cobranças e ônus fiscais - podem permanecer em seu relatório de crédito por sete anos. Uma bancarrota do Capítulo 7 continuará a ser reportada por 10 anos, e ônus fiscais não pagos podem permanecer indefinidamente. Você não pode remover um legítimo depreciativo do seu relatório até que o tempo requerido expire. Embora as principais informações depreciativas prejudiquem sua pontuação FICO, o dano se modera com o tempo, permitindo que sua pontuação de crédito se recupere lentamente, embora a velocidade da recuperação caiba ao departamento de crédito. O súbito aparecimento de informações depreciativas importantes sobre um relatório de crédito que, de outro modo, seria impecável, pode causar uma queda profunda na sua pontuação FICO, enquanto o efeito é muito menos dramático se você já tiver muitos itens negativos em seu relatório.
Disputando um item depreciativo
É do seu interesse garantir que seus relatórios de crédito contenham informações completas, precisas e oportunas para que sua pontuação de crédito não sofra desnecessariamente. Para reparar erros, escreva uma carta de disputa para o departamento de crédito no qual você se identifica, explique e documente os fatos sob disputa e solicite uma correção. O departamento deve investigar suas reivindicações trabalhando com a fonte das informações em disputa, como sua empresa de cartão de crédito. Dentro de 30 dias, você deve receber os resultados e, se o seu pedido for confirmado, um novo relatório de crédito. O departamento deve encaminhar quaisquer correções para as outras agências de crédito e, a seu pedido, para qualquer pessoa que tenha recebido seu relatório de crédito nos últimos seis meses.
Perseverança é a chave
Se a agência de crédito não resolver a disputa a seu favor, peça à agência para incluir uma declaração de disputa em seu relatório e enviar novas cópias do relatório atualizado para os destinatários recentes. Envie também uma carta de disputa para a empresa que você está desafiando e inclua cópias de todos os documentos relevantes. A empresa deve informar o departamento de crédito sobre a disputa. Se a empresa decidir que você está certo, ele deve entrar em contato com o departamento de crédito e encaminhá-lo para corrigir ou excluir o item depreciativo do seu relatório de crédito. Se o erro derrogatório foi um caso isolado, você deve ver sua pontuação FICO recuperar imediatamente.