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Geralmente, uma apólice de seguro de vida é destinada a seus beneficiários para receber fundos após sua morte para substituir sua renda ou para ajudar a pagar as dívidas ou despesas de funeral. Mas às vezes esse beneficiário tem que ser o segurado. Independentemente do motivo por trás do porquê você decidiu descontar em sua apólice de seguro, há algumas coisas que você precisa saber antes de prosseguir.
Fazendo a escolha certa
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Você precisa determinar qual tipo de seguro você tem. Existem dois tipos de seguro de vida: prazo e permanente. De acordo com o site da Prudential, o seguro a termo oferece proteção por um período específico de tempo, talvez 10, 15, 20 ou 30 anos. Paga um benefício para seus entes queridos se você morrer durante este período de tempo. Geralmente, esse tipo de política não acumula valor em dinheiro, mas algumas oferecem a chance de converter uma política de termo em uma política permanente que acumula valor. As políticas permanentes também oferecem uma variedade de benefícios para a morte, mas também oferecem esse potencial.
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Certifique-se de que você está descontando sua política com sabedoria. A revista Personal Finance, da Kiplinger, fez uma série de perguntas para aqueles que pensavam em ganhar dinheiro em suas apólices no artigo "Como ganhar o seguro de vida". Essas perguntas incluem: alguém mais depende da sua renda? Nesse caso, você precisa garantir que o pagamento na política seja a melhor opção para sua família no momento. Você pode emprestar contra sua política em vez disso? Retirar um pouco de cada vez, conforme necessário? Ou você planeja simplesmente sacar a política?
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Além disso, os especialistas em seguros do LoveToKnow.com recomendam que você considere o seguinte antes de sacar sua apólice: Se você retirar apenas uma parte, o pagamento final será suficiente para ajudar sua família se você falecer no curto prazo? Você está criando uma renda tributável? Existem penalidades para sua política específica? Se a sua apólice for paga, existe um lugar melhor para investir o dinheiro que atualmente se encontra na sua apólice?
O processo
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Agora que você decidiu continuar, determine se deve pedir emprestado ou sacar. Você pode fazer um empréstimo contra a apólice ou simplesmente sacar sua apólice e receber o valor total. Se você decidir fazer um empréstimo contra sua apólice, geralmente não é obrigado a pagá-lo de volta. No entanto, lembre-se de que o dinheiro emprestado, acrescido de juros, será subtraído do benefício por morte. Se você não pagar de volta, seus beneficiários perderão.
Se você planeja sacar sua apólice em vez de contrair empréstimos contra ela, pode fazer uma retirada total ou parcial de seu valor em dinheiro. Isso também reduz seu benefício por morte e, no caso do seguro de vida universal, por exemplo, seu benefício seria reduzido em dólar por dólar.
A linha inferior? Lembre-se de que, se você optar por fazer um empréstimo ou pagar sua política, poderá diminuir ou eliminar o pagamento para seus entes queridos quando morrer.
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Lembre-se de que você deve imposto de renda sobre qualquer ganho que seja maior do que o que você pagou como prêmio. No entanto, o planejador financeiro John Hixon disse no artigo de Kiplinger citado anteriormente, que muito poucas pessoas acabam devendo impostos, já que muitas políticas são carregadas com taxas iniciais, fazendo com que as políticas demorem mais de uma década para o valor acumulado ser mais do que os prêmios pagos. Normalmente, você pode sacar até o valor dos prêmios pagos, sem impostos. Consulte o seu profissional de seguros da Prudential para garantir que os impostos serão devidamente pagos.
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Você precisará entrar em contato com seu planejador imobiliário Prudential para iniciar a documentação e o processo oficial. Cada apólice da Prudential terá seus próprios termos e condições relacionados a empréstimos e retiradas de valor em dinheiro ou saques. Certifique-se de comparar sua cópia da política com a papelada que eles lhe enviam.