Como calcular os pagamentos apenas de juros

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Os empréstimos a juros apenas não são uma invenção das finanças modernas. Na verdade, uma versão do empréstimo apenas de juros, conhecido como empréstimo a prazo, era o modelo padrão de empréstimo usado para financiar imóveis residenciais até a Grande Depressão. Nos últimos anos, os empréstimos com juros apenas permitiram que os compradores comprassem imóveis durante um período de extraordinário crescimento de preços. Os compradores que não pudessem se qualificar para empréstimos tradicionais com um grande adiantamento poderiam financiar sua compra com um empréstimo apenas de juros e posterior refinanciamento, uma vez que a valorização do preço criou uma participação de capital suficiente na propriedade.

Uma breve história de empréstimos apenas interesse

Cálculo de um pagamento apenas de juros

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Para calcular o pagamento mensal de um empréstimo somente juros, basta multiplicar o saldo do empréstimo pela taxa de juros mensal. A taxa de juros mensal é a taxa de juros anual dividida por doze. Por exemplo, um pagamento somente de juros sobre um empréstimo de US $ 300.000 a uma taxa de juros anual de 6% é calculado da seguinte forma:

Pagamento apenas de juros = saldo do empréstimo x (taxa de juros anual / 12) Pagamento somente juros = 300.000 x (0,06 / 12) Pagamento somente juros = 1500

Observe que o prazo desse empréstimo não afeta o pagamento do empréstimo.

Cálculo de um pagamento de empréstimo padrão

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Um cálculo de pagamento de empréstimo padrão amortiza o valor do empréstimo original durante o prazo do empréstimo. Um pagamento de empréstimo padrão inclui uma parte do pagamento para cobrir os juros devidos sobre o empréstimo e outra parte do pagamento é usada para diminuir o principal do empréstimo. Por exemplo, um empréstimo de US $ 300.000 ao longo de 30 anos com uma taxa de juros fixa anual de 6% tem um pagamento mensal igual a US $ 1798,65.

Mês 1: Pagamento do Empréstimo Padrão = Juros + Principal $ 1798.65 = $ 1500 + $ 298.65

Como mostrado acima, no primeiro mês há $ 1500 de juros devidos sobre este empréstimo. Cada dólar acima de US $ 1.500 pagará o saldo do principal em aberto do empréstimo. Fazer esse pagamento diminuirá o saldo do empréstimo em aberto, de modo que a parcela de juros do pagamento será inferior a US $ 1.500 após o primeiro mês. Como resultado, a parcela do pagamento aplicada ao principal aumenta a cada mês.

Qual é a diferença?

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tem duas diferenças importantes entre pagamentos de empréstimos a juros únicos e pagamentos de empréstimos padrão:

1. Ao contrair o mesmo montante em dólares à mesma taxa de juros, o pagamento padrão do empréstimo será sempre maior do que o pagamento somente de juros

2. Os pagamentos de empréstimos a juros apenas nunca diminuem o saldo do empréstimo em aberto. O pagamento cobre apenas os juros devidos. Pagamentos de empréstimos padrão diminuem o saldo do empréstimo a cada mês até atingir um saldo de zero no vencimento.