Índice:
- Regras de Preempção
- Lei da Califórnia
- Código Financeiro da Califórnia
- Regulamento de Licenciamento
- Considerações
Na Califórnia, o Departamento de Imóveis e o Departamento de Corporações regulam o setor de empréstimos hipotecários. Desde a queda da indústria imobiliária em 2008, muitos estados promulgaram regras rígidas sobre os credores hipotecários que realizam negócios em seus estados. Em um esforço para proteger os californianos de práticas de empréstimo enganosas, o Departamento de Corporações da Califórnia promulgou normas rígidas para os credores hipotecários. Credores hipotecários são obrigados a fornecer divulgações de penalidade de pagamento antecipado.
Regras de Preempção
Uma penalidade de pré-pagamento é uma limitação financeira imposta a uma hipoteca que limita a capacidade do mutuário de pagar antecipadamente seu empréstimo antes do permitido especificamente sob os termos de seu contrato. As penalidades de pré-pagamento colocam os desincentivos financeiros em relação aos tomadores de empréstimos, garantindo empréstimos alternativos para pagar seus empréstimos existentes, e, como tal, o refinanciamento de empréstimos para pagar os empréstimos existentes é financeiramente difícil. Sob a lei federal, os credores de empréstimos hipotecários são especificamente autorizados a cobrar penalidades de pré-pagamento de seus clientes.
O Código de Regulamentos Federais não limita os valores e tipos de multas de pagamento antecipado que os credores podem cobrar. À luz dos estatutos federais, as leis estaduais não podem antecipar os estatutos federais. No entanto, as leis estaduais podem limitar as penalidades de pré-pagamento para empréstimos de alto custo, contanto que os estados não façam uma proibição geral das penalidades de pagamento antecipado.
Lei da Califórnia
A lei da Califórnia permite que os credores cobrem penalidades de pré-pagamento, uma vez que o legislador estadual está impedido de promulgar proibições gerais pelo Código de Regulamentos Federais. Embora a lei da Califórnia permita que os credores hipotecários cobrem penalidades de pagamento antecipado para desencorajar os mutuários de pagar seus empréstimos antes da duração de suas hipotecas, os credores devem cumprir as leis estaduais de licenciamento e devem fornecer divulgações por escrito sobre multas por pagamento antecipado. Geralmente, os credores da Califórnia podem usar provisões de multa de pré-pagamento se as penalidades avaliadas se aplicarem aos primeiros cinco anos de suas hipotecas. Após cinco anos, os credores são limitados de avaliar as penalidades de pagamento antecipado.
Código Financeiro da Califórnia
Os regulamentos de empréstimos predatórios da Califórnia são codificados no Código Financeiro da Califórnia e aplicam-se a empréstimos hipotecários. As leis de empréstimos predatórios não se aplicam a empréstimos de alto custo ou empréstimos de curta duração. Empréstimos de alto custo são aqueles que excedem US $ 250.000. Empréstimos habitacionais de curto prazo são aqueles que exigem que os credores hipotecários forneçam revelações por escrito aos consumidores que fazem empréstimos de alto custo que vencem em um ouvido ou menos. Eles também não se aplicam a empréstimos usados para comprar imóveis de aluguel ou operações de hipoteca reversa.
Os credores que fornecem empréstimos de alto custo para os consumidores devem fornecer a eles as descrições de penalidade por pagamento antecipado, de acordo com o Código Financeiro da Califórnia. Se as leis de empréstimos predatórios da Califórnia se aplicarem aos empréstimos dos consumidores, os credores não poderão cobrar multas por pagamento antecipado nos primeiros três anos, e os credores não poderão aumentar suas penalidades de juros quando da inadimplência.
Regulamento de Licenciamento
Na Califórnia, o Departamento de Empresas regulamenta os financiadores de hipotecas financeiras de acordo com a Lei de Empréstimos Residenciais Imobiliários da Califórnia. A Lei de empréstimos hipotecários residenciais da Califórnia está codificada no Código Financeiro da Califórnia e entrou em vigor em 1996. A lei regula os requisitos de licenciamento e as práticas de empréstimo de originadores de empréstimos e empresas de serviços. Além disso, o Departamento de Imóveis da Califórnia é responsável por regulamentar a Lei Imobiliária da Califórnia, e o departamento regula os requisitos de divulgação para os financiadores domésticos. De acordo com os regulamentos de licenciamento, os credores da Califórnia podem enfrentar multas de até US $ 25.000 e podem enfrentar a revogação de licenças pelo Departamento de Imóveis da Califórnia.
Considerações
Como as leis estaduais podem mudar com frequência, não use essas informações como um substituto para aconselhamento jurídico. Procure aconselhamento através de um advogado licenciado para exercer a advocacia no seu estado.