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Possuir sua casa livre e clara torna mais fácil obter um empréstimo home equity, porque isso significa que você tem 100 por cento de capital próprio e um credor pode assumir a primeira posição de penhor em sua casa. No entanto, se você tiver um crédito ruim, poderá achar difícil se qualificar para um empréstimo, independentemente do seu patrimônio.
Risco
Antes de conceder crédito a você, um credor deve conduzir uma avaliação de risco que envolva a revisão da sua pontuação de crédito para determinar a probabilidade de você pagar o empréstimo. Quando você paga cartões de crédito ou empréstimos atrasados, tem um impacto negativo na sua pontuação de crédito. Julgamentos relacionados a dívidas não pagas e eventos como encerramento e falência podem prejudicar gravemente sua pontuação de crédito. Em comparação, os credores têm menos probabilidade de aprovar um empréstimo para alguém com crédito ruim do que alguém com bom crédito, porque a história sugere que a pessoa com crédito ruim pode entrar em default no empréstimo.
Garantia
Home equity empréstimos expõem os credores a um nível mais baixo de risco do que dívidas não seguras porque se você padrão no empréstimo, o credor pode aproveitar sua casa e vendê-lo para arrecadar dinheiro para pagar o empréstimo. Muitas pessoas tomam empréstimos de home equity como segunda garantia por trás de uma hipoteca. Nessas situações, o credor hipotecário pode acabar tendo uma perda se o devedor inadimplir e a venda da casa não levantar dinheiro suficiente para cobrir ambos os empréstimos. No entanto, se você possui sua casa livre e clara, seu emprestador assume menos risco e, portanto, o credor pode considerar escrever um empréstimo para você, apesar do seu crédito ruim.
Interesse
Pessoas com bom crédito pagam baixas taxas de juros, mas mesmo com empréstimos de juros baixos, os bancos obtêm enormes lucros por longos períodos. Alguns bancos escrevem home equity empréstimos para pessoas com crédito ruim e cobram taxas de juros muito altas. Se você pagar duas ou três vezes mais juros do que alguém com um bom crédito, o banco poderá ganhar dinheiro com seu empréstimo duas ou três vezes mais rápido. Se você nunca inadimplir o empréstimo, o banco obtém um grande lucro - mesmo se você não pagar o empréstimo - porque o banco já recuperou grande parte de seus custos iniciais.
outras considerações
Se você puder encontrar um credor disposto a emprestar apesar de seu crédito ruim, ainda há vários outros fatores a serem considerados. Você não pode obter um empréstimo a menos que tenha uma renda suficiente para assumir o novo pagamento. Você não pode pedir dinheiro emprestado contra uma casa em estado de ruína e alguns credores não escrevem empréstimos contra propriedades como casas móveis ou condomínios. Portanto, sua contagem de crédito ruim pode tornar difícil pedir emprestado, mas também muitos outros fatores.