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Quer saber o que você pode fazer agora para economizar e investir para o seu futuro? Você pode ouvir que um Roth IRA é sua melhor aposta, e é um bom conselho por algumas razões.
Você paga imposto sobre suas contribuições para um Roth IRA hoje, mas não quando fizer retiradas da conta no futuro. Porque muitas pessoas esperam estar em uma faixa de imposto mais alta no caminho (uma vez que esperam ganhar mais tarde em sua carreira), isso contribui para uma estratégia de poupança eficiente de impostos, uma vez que você paga menos impostos agora. Isso também significa que qualquer coisa que você ganha em um Roth é livre de impostos.
Você também pode contribuir para contas de aposentadoria como 401 (k) s ou SEP IRAs. Essas contas são deferidas com impostos, o que significa que você pode deduzir suas contribuições de sua conta de impostos atual, mas pagará impostos quando retirar o dinheiro no futuro.
Emparelhar uma conta de imposto diferido com algo parecido com um Roth dá-lhe uma abordagem equilibrada para a poupança de aposentadoria. Mas não seria legal se existisse uma conta que permitisse que você contribuísse com dinheiro livre de impostos, retirasse dinheiro livre de impostos, e desfrutar dos ganhos da conta isenta de impostos?
Há boas notícias se você estiver interessado. Uma conta como essa existe e pode ajudá-lo a construir sua riqueza se você souber usá-la.
Como uma HSA pode ajudar a construir seu ninho
As contas de poupança de saúde, ou HSAs, são contas com vantagens fiscais. O dinheiro que você contribui é isento de imposto de renda. Você pode investir em ações e fundos dentro de sua HSA, e qualquer ganho de investimento também é isento de impostos. Quando você gasta o dinheiro em sua HSA com despesas de saúde qualificadas, naquela o dinheiro também é isento de impostos.
O HSA é projetado para ajudá-lo a reduzir sua renda tributável ao construir uma reserva de caixa que você pode usar para despesas médicas. Mas como isso ajuda a construir riqueza e financiar sua aposentadoria?
As HSAs são especiais porque, além dos benefícios fiscais, o dinheiro que você contribui rola de ano para ano. Você não ter para gastá-lo. (Isso é diferente do FSA com nome semelhante ou conta de gasto flexível. Faz precisa gastar o dinheiro que você coloca em um FSA, ou então você perde os fundos no final do ano.)
Se você puder contribuir para a sua HSA durante seus anos de juventude e saudável e não mergulhar nos fundos, você terá um ninho de tamanho considerável que poderá dedicar às despesas médicas na aposentadoria. Isso é um grande negócio, já que os custos médicos podem ser seu maior item de linha que ameaça estourar seu orçamento de aposentadoria.
A Fidelity estima que os casais saudáveis com 65 anos gastarão US $ 245.000 em assistência médica durante sua aposentadoria. Isso pressupõe que eles podem usar ajuda federal como o Medicare e não inclui custos como tratamento de longo prazo ou medicamentos OTC.
Aquilo é um muito de dinheiro - e você é taxado sobre esse gasto. Mas e se você financiasse sua HSA durante seus anos de trabalho, usasse sua renda e orçamento normais para pagar os serviços de saúde de acordo com a necessidade, e só usasse o dinheiro em sua HSA depois de se aposentar?
A contribuição máxima atual para uma HSA é de $ 3.400 para indivíduos com menos de 55 anos. Digamos que você tenha 30 anos e contribua com o máximo para sua conta de poupança até que se aposente aos 65 anos, você teria $ 325.482,22 (supondo um retorno de 5%).
Você poderia gastar cada pedacinho desse dinheiro para cuidar de suas necessidades de saúde - tudo sem pagar impostos em um centavo dele. Se você puder usar uma HSA dessa maneira, ela ajudará você a administrar uma enorme despesa de aposentadoria enquanto minimiza os impostos que você precisa pagar com o dinheiro de sua vida mais tarde.
Quem pode usar uma HSA?
Antes de sair correndo para abrir sua própria conta poupança, saiba que há uma ressalva: você só pode abrir uma, se tiver uma apólice de seguro de saúde altamente dedutível. Estes são conhecidos como HDHPs, e o IRS considera indivíduos com um plano que inclui um máximo de $ 6.550. A franquia mínima deve ser de US $ 1.300.
Planos de alta dedutibilidade podem não fazer sentido se você atualmente sofre de problemas de saúde ou preocupações e exigem muito tratamento e cuidados. Mas se você é jovem, saudável e não costuma visitar médicos ou especialistas, pode aproveitar um prêmio mensal mais baixo e economizar em uma HSA.
Se você optar por adquirir um HDHP para poder usar uma HSA, certifique-se de ter reservas de caixa suficientes para usar, caso precise pagar o valor total da franquia. Dessa forma, você sabe que pode pagar imediatamente por quaisquer problemas médicos que surgirem - sem se endividar ou invadir sua HSA antes de dar suas contribuições a chance de crescer.