Índice:
- Duas maneiras de olhar para as taxas de juros
- Taxa de juros antes dos custos
- Taxa de juros, incluindo a maioria dos custos
- Determinando APR
Quando você empresta dinheiro, o credor divulga a taxa de juros do empréstimo. Mas essa taxa de juros não leva em conta os encargos relacionados ao empréstimo que são adicionados ao montante do empréstimo. A taxa de juros real do seu empréstimo é maior do que a taxa de juros divulgada pelo seu credor. O APR, abreviação de taxa de porcentagem anual, dá-lhe uma ideia melhor da taxa de juro efectiva do seu empréstimo. Os credores são legalmente obrigados a divulgar essa taxa para você.
Duas maneiras de olhar para as taxas de juros
Taxa de juros antes dos custos
Suponha que você empreste US $ 1.000 por um ano, a taxa de juros nominal (a taxa que o credor geralmente anuncia) é de 8% ao ano e você não faz nenhum reembolso do principal durante o ano, pagando o empréstimo no final do ano. O custo do empréstimo para este primeiro ano é igual a 0,08 vezes US $ 1.000 ou US $ 80.
Taxa de juros, incluindo a maioria dos custos
Quando você toma um empréstimo, no entanto, existem custos além da taxa de juros nominal, e estes devem ser divulgados para que o credor cumpra a Lei de Verdade na Repartição. De acordo com o site Nolo, os custos do empréstimo podem incluir uma taxa de empréstimo, taxa de desconto, pontos, taxa de corretagem de hipoteca, taxa de imposto / inundação durante a vida do empréstimo, taxa de crédito, prêmios por crédito obrigatório ou seguro por invalidez, hipoteca obrigatória. prêmios de seguro, taxas de bloqueio ou compromisso, taxas de inscrição, honorários advocatícios do credor e taxas de liquidação ou fechamento.
Na prática, poucos tomadores são atingidos por todos esses encargos. Mas a maioria dos mutuários terá pelo menos um e muitas vezes vários deles. Essas taxas são adicionadas ao seu empréstimo de US $ 1.000 e, a partir desse ponto você pagará juros sobre o valor do principal e os encargos adicionais.
Se as cobranças adicionarem mais US $ 60 ao empréstimo, então o custo do empréstimo para o primeiro ano é de US $ 140 e o APR, que inclui esses custos no cálculo de juros, é de 14% (140 dividido por 1.000).
Determinando APR
Uma forma relativamente simples de calcular a TAEG em um empréstimo é somar as taxas e juros juntos, depois dividir pelo valor financiado. Para tornar essa fórmula viável quando o período de empréstimo for maior ou menor que um ano, divida o resultado pelo número de dias de empréstimo dados em seus papéis de empréstimo (geralmente chamados de o termo), em seguida, multiplicar por 365, o número de dias em um ano.
Na maioria dos casos, no entanto, você fará pagamentos periódicos de juros e principal ao longo do empréstimo. Isso complica o cálculo da TAEG, mas felizmente existem muitas calculadoras de TAEG on-line disponíveis - a Calculadora de TAEG da Sopa da Calculadora, por exemplo - que lhe pede algumas informações básicas sobre o seu empréstimo e calcula a TAEG para você.
Calculadora APR Sopa Calculator pede-lhe para inserir o montante do empréstimo, a taxa de juros nominal, o período de capitalização do empréstimo (quantas vezes o credor recalcula a taxa de juros sobre o saldo principal não pago), o número total de pagamentos, a frequência de pagamentos e todas as taxas e custos, incluindo quaisquer valores pré-pagos.
Por exemplo, digamos que a taxa de juros nominal de um empréstimo hipotecário de 30 anos e US $ 200.000 é de 4,125%. Suponha que o emprestador compõe os juros uma vez por mês, que você faz pagamentos mensais e que as taxas de empréstimo totalizam US $ 3.200 - nenhum deles pré-pagamento. Conectar esses números na calculadora gera um APR de 4.258%, não 4.125. O APR é uma maneira mais realista de olhar para o custo de um empréstimo.