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Nenhum banco pode recusar um pagamento em uma hipoteca para a qual todos os pagamentos são atuais, mas pagamentos inadimplentes podem levar à execução de hipoteca. Quando o encerramento é uma possibilidade, um único pagamento mensal não vai pará-lo. Para evitá-lo, os bancos exigem o pagamento de todo o dinheiro que você deve. Pode ser possível evitar atingir esse limite negociando um plano de pagamento com seu credor. Se não, você possivelmente pode evitar o encerramento, pedindo a falência.
Pagamentos inadimplentes
Se um pagamento for inadimplente, o que significa que ele está com mais de 15 dias de atraso, um credor poderá, a seu critério, recusar-se a aceitar qualquer quantia menor do que o valor total devido, que geralmente inclui taxas atrasadas. Seu empréstimo permanece atualizado desde que você pague um pagamento em atraso antes que o próximo pagamento seja devido. Se você não fizer isso, seu empréstimo entra em default. Os credores não iniciam o processo de execução até que você perca pagamentos por pelo menos três meses consecutivos. Quando o fizerem, podem exigir o pagamento do valor total do empréstimo.
Negociando um Acordo
Se você perder um pagamento por razões financeiras pessoais ou por um erro administrativo, como um cheque devolvido, seu primeiro curso de ação deve ser chamar o credor e negociar um acordo. Se você tem um histórico de pagamentos regulares, há uma boa chance de elaborar um plano de pagamento. Pode incluir um período de tolerância, durante o qual o credor concorda em aceitar pagamentos parciais ou uma redução temporária da taxa de juros. Os bancos reconhecem que o encerramento irá custar-lhes dinheiro e estão aptos a trabalhar com você se você demonstrou regularidade no passado.
Recusando pagamentos
Nem todos os credores estão abertos a negociação, especialmente se você perdeu pagamentos no passado. Uma vez que sua conta está vencida, eles podem exigir o pagamento integral de todos os pagamentos devidos, incluindo multas por atraso, antes que eles restabeleçam seu empréstimo. Uma vez que um pagamento está atrasado há mais de 30 dias, ele pode exigir o pagamento antes de aceitar sua próxima parcela e, quando o pagamento está com 90 dias de atraso, ele pode iniciar o processo de execução. Como a sua concordância em efetuar pagamentos nas datas em que são devidas é evidenciada por sua assinatura na nota de hipoteca, eles têm o direito de recusar pagamentos parciais.
Falência
Suas opções são limitadas se o seu credor se recusar a aceitar pagamento parcial em um empréstimo inadimplente. Embora seja uma medida drástica, você pode evitar o encerramento, pedindo a bancarrota do Capítulo 13. Durante um processo do Capítulo 13, seus ativos são distribuídos aos seus credores de acordo com um plano aprovado pelo tribunal, e seu credor não pode se recusar a aceitar seus pagamentos mensais. Se você conseguir pagar o valor inadimplente durante a vigência da falência, poderá negociar uma modificação do empréstimo com o seu credor ou, se não, poderá continuar a efetuar pagamentos do seu empréstimo atual.