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Os credores ganham dinheiro com empréstimos cobrando juros com base em quanto você tem um saldo e quanto tempo leva para pagá-lo. Quanto maior o seu saldo e quanto mais tempo você levar para pagá-lo, mais custará em juros. Entender os juros acumulados e capitalizados ajudará você a desenvolver uma estratégia para pagar seu empréstimo com o menor custo possível.
Juros acumulados
Juros acumulados são a quantia de dinheiro que você deve ao seu empréstimo com base na taxa de juros e no tempo decorrido desde o último pagamento. Calcule os juros acumulados dividindo sua taxa de juros anual por 365 e multiplicando-a pelo saldo e o número de dias desde o último pagamento. Por exemplo, se o credor cobrar juros anuais de 9%, seu saldo for de US $ 13.000 e já tiver passado 30 dias desde o último pagamento, os juros acumulados serão de 0,09 / 365 x US $ 13.000 x 30, ou US $ 96,16.
Pagamento ou Retardo de Juros
Os credores geralmente exigem que os mutuários paguem juros acumulados mensalmente. Sempre que você envia um pagamento, o credor calcula os juros acumulados no dia em que o pagamento chega e aplica esse valor do seu pagamento aos juros. A parte restante do pagamento vai para reduzir o valor do seu saldo. No entanto, em algumas situações, os credores permitem que os devedores atrasem o pagamento de juros, caso em que os juros continuam acumulando-se por meses ou anos sem serem pagos.
Juros capitalizados
Se um credor adicionar os juros acumulados ao saldo que o devedor deve, isso é chamado de capitalizar os juros. Os encargos de juros futuros são então baseados nesse novo saldo mais alto que inclui os juros acumulados anteriormente. Esta prática é mais comumente realizada pelos credores de empréstimos estudantis. Com muitos tipos de empréstimos estudantis, os mutuários podem adiar pagamentos enquanto estão na escola ou sofrem dificuldades financeiras. No entanto, os juros ainda acumulam durante esse período, a menos que o governo federal subsidie o empréstimo pagando os juros acumulados. Quando o mutuário entra no período de pagamento, o credor capitaliza todos os juros acumulados não pagos e usa esse saldo mais alto para calcular os valores do pagamento mensal e os juros futuros.
Estratégia
Se possível, você deve pagar todos os juros acumulados antes que o credor os capitalize. Uma vez que o interesse é capitalizado, seu custo mensal para transportar essa dívida aumenta subitamente. Você é melhor se você pagar os juros regularmente conforme acumular. Outra opção é fazer um ou mais pagamentos grandes antes de os juros acumulados serem capitalizados para compensar o máximo possível.
Exemplo
Digamos que você tenha um empréstimo estudantil de US $ 10.000, que vem acumulando juros a uma taxa anual de 6,8% durante quatro anos, enquanto você estava na escola. Os juros acumulados após quatro anos são de US $ 2.720, ou cerca de US $ 1,86 por dia. Quando o juro é capitalizado e o seu saldo é de $ 12.720, os juros começam a acumular-se a uma taxa de cerca de $ 2.37 por dia. Em um plano de amortização padrão de 10 anos, seu pagamento mensal é de US $ 31,30 por mês, mais com os juros capitalizados do que teria sido se você tivesse pago os juros acumulados antes de ser capitalizado. Você pagará um total de US $ 3.756 a mais em 10 anos que você poderia ter evitado pagando os US $ 2.720 de juros acumulados antes de ser capitalizado, para uma economia de pouco mais de US $ 1.000.