Índice:
- De uma verificação de papel para um arquivo de dados
- Para uma câmara de compensação
- De volta ao banco
- Processamento de Cheques Intra-Bancários
O processamento de cheques mudou consideravelmente desde outubro de 2004, quando o Check Clearing para o 21st Century Act, mais conhecido como Check 21, entrou em vigor. A lei permite que as instituições financeiras substituam cheques em papel por imagens digitais chamadas cheques substitutos, facilitando muito o processamento eletrônico de transações interbancárias. De acordo com o Federal Reserve dos EUA, até 2009, 97% de todas as transações interbancárias envolviam processamento eletrônico.
De uma verificação de papel para um arquivo de dados
Se um cheque em papel chegar ao banco do destinatário, ele raramente vai mais longe. A maioria dos bancos realiza cheques em papel por um determinado período e depois os destrói. Recursos de depósitos remotos significam que alguns cheques em papel nunca chegam ao banco. Em vez disso, o cliente envia uma foto do cheque ao banco. Independentemente disso, o processamento de cheques interbancários começa codificando a quantia do cheque como texto legível por máquina ao lado dos números de roteamento, conta e cheque localizados na parte inferior do cheque. O cheque é então colocado em uma máquina que tira uma foto da frente e do verso e adiciona os dados legíveis por máquina a um arquivo eletrônico.
Para uma câmara de compensação
Arquivos de dados legíveis por máquina são então transmitidos eletronicamente para uma câmara de compensação nacional ou regional. O Federal Reserve Bank de Atlanta processa a maioria dos arquivos de dados de cheques interbancários eletrônicos. A câmara de compensação combina os dados que recebe em um arquivo grande, organiza e classifica e envia a cada banco seu próprio arquivo eletrônico contendo as informações necessárias para cobrar as contas de seus clientes. O Federal Reserve Bank of Cleveland processa manualmente os poucos cheques interbancários restantes que recebe pelo correio.
De volta ao banco
Quando um banco recebe seu próprio arquivo eletrônico, ele corresponde o arquivo a cada cliente e cobra a conta de cliente apropriada. Alternativamente, o banco pode sinalizar e enviar dados para contas que tenham fundos insuficientes ou uma ordem de pagamento de volta ao banco onde o cheque foi originalmente depositado. O cliente recebe um aviso de fundos insuficientes e o destinatário original recebe uma cópia do cheque devolvido.
Processamento de Cheques Intra-Bancários
O processamento de cheques intrabancos funciona de forma diferente do que para cheques interbancários. Os aproximadamente 26% dos cheques depositados e retirados no mesmo banco não passam pelo sistema de processamento eletrônico. Em vez disso, o chamado processamento de cheques "on-us" ocorre internamente, debitando a conta do pagador e creditando a conta do depositante.