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Uma modificação do empréstimo envolve o credor hipotecário trabalhando com o mutuário para alterar os termos do empréstimo original. As "modificações" podem incluir redução da taxa de juros, alteração do prazo do empréstimo, redução do principal ou alteração de outras disposições do contrato original. A modificação do empréstimo é tipicamente projetada para proprietários de imóveis que estão lidando com dificuldades financeiras severas e não podem fazer seus pagamentos de hipoteca.
Função
Os proprietários de imóveis têm dificuldade em fazer seus pagamentos de empréstimos por diversos motivos, incluindo desemprego, subemprego, divórcio ou incapacidade. Quando confrontados com desafios financeiros, os mutuários podem ser capazes de trabalhar com seus credores hipotecários para alterar os termos do seu empréstimo original. O objetivo é fazer, temporária ou permanentemente, alterações que reduzirão o pagamento da hipoteca do tomador a uma porcentagem específica da renda mensal do proprietário, que normalmente é de 31%. Isso permitirá que eles permaneçam em casa e evitem a exclusão.
Programa de modificação de empréstimos
O programa de modificação do empréstimo Making Homes Affordable, do Departamento do Tesouro dos Estados Unidos, aplica-se às primeiras hipotecas em residências primárias. O empréstimo deve ter sido originado antes de 2009. A hipoteca deve estar em uma casa unifamiliar com um saldo máximo não pago de US $ 729.750. O mutuário deve ser capaz de demonstrar dificuldades financeiras, como dispensa de emprego, faturas médicas avassaladoras, uma taxa ajustável prestes a entrar em ação e aumentar seus pagamentos de hipoteca, ou qualquer outra razão que torne difícil cumprir suas obrigações hipotecárias..
Características
O objetivo do programa de modificação do empréstimo Making Homes Affordable é trazer seus pagamentos de hipoteca mensais para 31 por cento de sua renda mensal bruta. A modificação do empréstimo do governo federal funciona assim:
1) O credor concorda em reduzir a taxa de juros para um valor tão baixo quanto 2%. Pode também estender o prazo da hipoteca para até 40 anos. O objetivo é reduzir o pagamento mensal da hipoteca para menos de 38% da renda mensal do proprietário.
2) O Tesouro dos Estados Unidos intervirá e igualará qualquer redução adicional, dólar por dólar, com o credor hipotecário, com o objetivo de reduzir os novos pagamentos de hipoteca para 31% da renda mensal do proprietário.
3) Como incentivo, os proprietários que fizerem seus novos pagamentos a tempo receberão no máximo US $ 1.000 por ano do governo; ele será aplicado ao principal da hipoteca.
4) Após cinco anos, o credor pode aumentar a taxa de juros do empréstimo. No entanto, não pode exceder 1% ao ano e a taxa de juros global não pode exceder a taxa de mercado vigente, conforme determinado pela Freddie Mac no momento em que a modificação do empréstimo foi feita.
Documentos
Muitos mutuários obtêm aconselhamento legal ou ajuda de organizações sem fins lucrativos ou para empresas de modificação de empréstimo de lucro. Alguns optam por fazer isso sozinhos.Seja qual for o caminho escolhido, você precisa coletar as seguintes informações para ajudar a suavizar o processo de inscrição: prova de sua renda bruta mensal; suas declarações de impostos mais recentes; atual verificação e extrato de conta poupança; 1099 declarações e documentação sobre ativos; documentos hipotecários; saldos e pagamentos de cartões de crédito e outros pagamentos parcelados; informações sobre outras dívidas, como empréstimos para automóveis e estudantes; e uma carta de dificuldades explicando quaisquer circunstâncias que afetem sua situação.
Considerações
Existem basicamente quatro opções para apresentar uma proposta de modificação do empréstimo ao seu credor: contratar um advogado, pagar uma taxa a uma empresa de modificação do empréstimo que fará o trabalho para você, encontrar uma organização sem fins lucrativos de baixo custo para ajudá-lo ou fazer o empréstimo. modificação você mesmo.