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Embora a qualificação para um empréstimo residencial hoje em dia possa ser difícil, os empréstimos rurais do USDA oferecem uma alternativa importante para os tomadores de renda baixa e moderada nas áreas rurais. Os empréstimos rurais do USDA têm regras de qualificação menos rigorosas do que a maioria dos programas de empréstimos. Suas diretrizes sobre renda e crédito são menos rigorosas. Eles permitem presentes e contribuições do vendedor, e não exigem seguro de hipoteca e, provavelmente o mais importante, não exigem adiantamentos.
Limites do USDA Acre
Os critérios de empréstimo rural do USDA não limitam o número de acres que a propriedade possui se a área cultivável ou cultivável da propriedade for inferior a 30% de seu valor total. No entanto, se o valor da área cultivável da propriedade for superior a 30%, o local ainda poderá se qualificar se o avaliador determinar que a propriedade é típica da área e citar propriedades comparáveis com área cultivada semelhante para apoiar sua decisão. O avaliador também deve certificar-se de que a propriedade não pode ser subdividida. Além disso, a propriedade não pode ter edifícios rentáveis.
Outras regras de qualificação
Outros critérios de qualificação podem ser mais problemáticos. A propriedade deve estar em uma área rural ou pequena comunidade, conforme designado pelo USDA. Candidatos a empréstimos não podem ter renda superior a 115% da renda média da área e devem ocupar a casa como sua residência principal. De acordo com o USDA, os solicitantes de empréstimos devem estar sem moradia adequada, mas devem poder arcar com os pagamentos do empréstimo, incluindo impostos e seguro. O USDA diz que os candidatos devem ter históricos de crédito razoáveis, mas não têm uma pontuação mínima de crédito oficial. A maioria dos credores que oferecem empréstimos rurais do USDA exigem uma pontuação de crédito superior a 620. O rácio de reembolso exigido é de 29/41, o que significa que os pagamentos mensais não podem ser superiores a 29 por cento do rendimento mensal total e os pagamentos totais da dívida não podem exceder 41 por cento seu rendimento. Exceções são algumas vezes possíveis.
Vantagens
Os recursos de adiantamento zero são provavelmente o benefício mais importante dos empréstimos rurais do USDA, uma vez que os adiantamentos normalmente são a maior despesa para os compradores de imóveis residenciais. Além disso, os mutuários não precisam pagar seguro mensal de hipoteca, o que garante ao credor, não ao proprietário. Os custos de fechamento podem ser financiados ou adicionados ao valor total do empréstimo, desde que o empréstimo não seja maior que o valor da propriedade. Além disso, o programa não está limitado a compradores de casas pela primeira vez. O USDA se orgulha de que suas taxas de hipoteca são competitivas e que seus prazos de 30 anos oferecem pagamentos razoáveis e previsíveis.
Diretrizes de Crédito
As diretrizes de crédito são menos rigorosas do que as das hipotecas padrão, permitindo que compradores de casas com históricos de crédito imperfeitos comprem casas. O programa aceita créditos não tradicionais ou históricos de pagamento de outros tipos de cartões de crédito e empréstimos pessoais, e pode permitir uma documentação de crédito simplificada para aprovações mais rápidas para alguns tomadores de empréstimos. Em vez de emprestar dinheiro em si, o USDA garante os empréstimos feitos através de credores que aprovou. Os mutuários que desejarem solicitar um empréstimo rural do USDA podem se inscrever para agências imobiliárias estaduais, credores aprovados pelo HUD ou uma instituição FCS (Farm Credit System) com autoridade de empréstimo direta.