Como a falência afeta uma pontuação de crédito?

Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar a probabilidade de você pagá-los de volta. A falência interrompe o pagamento da dívida, seja permitindo que você pague parte do que deve durante três a cinco anos ou liberando-o de sua obrigação de pagar. Porque uma falência tem um impacto negativo no seu histórico de pagamento da dívida, a declaração de falência reduz sua pontuação de crédito, mas apenas enquanto mostra em seu relatório de crédito.

Falência não apaga dívidas incobráveis ​​de seu relatório de crédito. Créditos: Hailshadow / iStock / Getty Images

Processo de Relatório

A falência é um registro público arquivado através de um tribunal de falências. Uma vez que você declarar falência, este registro público vai em seu relatório de crédito. Cada credor cuja dívida aparece na declaração de falência informa as agências de relatórios de crédito - Experian, TransUnion e Equifax - que sua conta com eles faz parte da falência. Seu status de falência é contabilizado na sua pontuação FICO, uma medida compilada pela Fair Isaac Corp. que o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor afirma que os credores usam para medir a capacidade de crédito em mais de 90% do tempo.

Pontos de dano

De acordo com a FICO, cujas pontuações variam de 300 a 850, a falência prejudica sua classificação mais do que a execução hipotecária e afeta as pessoas com maior crédito. Você pode perder de 130 a 150 pontos se sua pontuação pré-falimentar fosse 680 e 220 a 240 pontos se tivesse uma excelente pontuação de 780 antes de declarar falência, se você pediu o Capítulo 7 ou Capítulo 13. Esses pontos de dano refletem o fato de você não pagou suas dívidas, mesmo que a falência tenha libertado você da responsabilidade de pagá-las.

O tempo cura

A falência não é uma cicatriz de crédito permanente. Sua bancarrota do capítulo 7, em que você não paga as dívidas incluídas, sai do seu relatório de crédito 10 anos a contar da data em que arquivou. O período de tempo cai para sete anos a partir da data em que você pediu a bancarrota do Capítulo 13 por causa do plano de pagamento que você negociou. Todas as contas listadas na falência que estavam inadimplentes quando você arquivou são excluídas sete anos após a data inicial da inadimplência.

Restaurando Crédito

Cada conta no seu relatório de crédito é atualizada individualmente, independentemente de fazer parte da sua falência. Algumas contas podem não estar incluídas na sua falência e permanecer ativas. A FICO recomenda a confirmação, junto às agências de relatórios de crédito, de que apenas as contas incluídas na sua falência têm o status de falência. Você pode usar qualquer conta ativa não falimentar para reconstruir seu crédito. Você também pode obter um cartão de crédito garantido, um para o qual você paga um depósito que se torna sua linha de crédito e faz pagamentos em tempo hábil e, em seguida, avança para um cartão de crédito tradicional. Monitore seu relatório de crédito depois que seu registro público de falência terminar para confirmar que todas as agências de relatório de crédito o removeram.