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Assinatura empréstimos são inseguros empréstimos pessoais, assim chamados porque a única garantia que o banco tem para os fundos é a sua assinatura indicando que você concorda com os termos e se compromete a reembolsar o saldo. Não há garantia que o banco possa aproveitar se você não pagar o dinheiro de volta, como haveria com uma hipoteca ou um empréstimo automático. Como resultado, para obter um empréstimo de assinatura, você terá que provar que possui um crédito excelente e receita suficiente para efetuar os pagamentos quando se inscrever. Se seu histórico de crédito é mais checkered, você ainda pode ser capaz de encontrar um credor, mas a taxa de juros será muito maior.
Planejar com antecedência
Obtenha seu relatório de crédito e pontuação de todas as três principais agências de crédito - Equifax, Experian e TransUnion - antes de se inscrever. Verifique se há erros em cada relatório e dispare os arquivos conforme necessário para remover informações erradas, bem como quaisquer inscrições anormais que não devam mais aparecer. Conseguir isso antes de iniciar o aplicativo evita que o seu pedido de empréstimo de assinatura seja prejudicado por informações de crédito negativas que não deveriam estar lá.
Além de permitir que você saiba como a aprovação será difícil, examinar cada relatório de crédito também pode ajudar se você descobrir que a pontuação de um bureau é um outlier no limite superior ou inferior do espectro. Pode ser útil anotar para um credor, por exemplo, que sua pontuação Equifax é 663 porque ainda não corrigiu um erro que está artificialmente arrastando sua pontuação, e suas pontuações TransUnion e Experian são muito mais altas.
Verifique as taxas de juros e os termos de uma variedade de fontes de empréstimo antes de se inscrever. Cada aplicativo requer o credor potencial para puxar seu histórico de crédito, o que provoca uma ligeira queda na sua pontuação de crédito. Se o informação sobre critérios de empréstimo não está disponível no site do banco ou da cooperativa de crédito, ligue para o número de atendimento ao cliente ou pare em uma agência local para obter detalhes. Dessa forma, você não desperdiçará seu tempo e obterá sua pontuação de crédito, solicitando um empréstimo que provavelmente não será aprovado. A National Credit Union Administration compila uma lista de taxas médias para uma variedade de produtos financeiros, incluindo empréstimos pessoais, que podem lhe dar uma noção do que esperar de sua instituição financeira local. Além da taxa de juros declarada, observe se o credor exige um valor mínimo ou máximo do empréstimo, e quaisquer taxas adicionais ou penalidades de pagamento adiantado.
O processo de candidatura
Os credores pedem informações que demonstrem seu histórico de tratamento de crédito no passado, bem como sua renda e outras obrigações de dívida. Você vai dar ao credor permissão para puxar seu relatório de crédito e ter que fornecer documentação de emprego e renda. Isso pode incluir cópias de seus recibos de pagamento, formulários W-2 e declarações fiscais. Você também será perguntado se você aluga ou possui sua casa e quais outras obrigações mensais você tem, portanto, o credor pode determinar rapidamente sua relação dívida / renda. Alguns credores querem uma lista de suas residências anteriores que datam de um determinado período de tempo, ou solicitam que você forneça uma referência. Além disso, alguns credores vão perguntar o que você pretende usar os fundos para. Isso pode entrar em jogo para empréstimos de assinatura projetados para consolidar a dívida, afetando como o credor consideraria sua relação dívida / renda.
Empréstimos de assinatura com crédito ruim
Interesse as taxas podem variar tremendamente com base na sua pontuação de crédito. Por exemplo, os dados do LendingTree revelaram que os clientes que usam esse site financeiro para encontrar empréstimos por assinatura receberam taxas de juros variando de 3,99% a 41,7% quando foram aprovados. Se você tiver crédito ruim, pagará no limite superior desse intervalo de um credor convencional.
Sites de empréstimo peer-to-peer, como o Prosper, podem ser uma opção mais viável. Esses sites permitem que os mutuários potenciais criem sua própria lista, informando o que os recursos do empréstimo vão fazer e argumentando por que são bons candidatos para pagar o empréstimo. O site host atribui uma nota ou classificação que ilustra a avaliação do risco, com base na sua pontuação de crédito e nas métricas internas. Se investidores suficientes no site concordarem que você é um bom risco, você será financiado de acordo. As taxas variam de acordo com o risco percebido; no Prosper a partir desta publicação, o seu APR pode variar de um mínimo de 5,99% a um máximo de 35,97%.