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Uma terceira hipoteca é uma aposta arriscada para um credor que não está totalmente convencido de que você honrará seu compromisso de pagá-la. No caso de você cair em tempos difíceis e buscar o alívio da bancarrota, o credor para uma terceira hipoteca não é pago até depois que o primeiro e segundo detentores de hipotecas estão satisfeitos. Como resultado, é improvável que você se qualifique para um, a menos que tenha capital suficiente na propriedade para que o credor possa ter certeza de que o empréstimo não apresenta risco excessivo.
Lien Subordinado
Terceiras hipotecas são subordinadas aos ônus existentes sobre a propriedade, o que significa que o credor assume um risco maior se você se tornar incapaz de pagar o empréstimo e sua propriedade diminui em valor. Geralmente, interesse as taxas são mais altas para compensar o risco do credor. Por exemplo, se você declarar a bancarrota do Capítulo 13, o tribunal de falências pode retirar o penhor da propriedade e convertê-lo em dívida não garantida se a sua casa valer menos que o saldo de suas hipotecas primárias e secundárias. Se isso ocorrer, o credor provavelmente verá muito pouco do valor devolvido durante o curso do processo de falência.
Qualificação
Os credores de terceira hipoteca concentram-se na relação entre empréstimo e valor, além de olhar para o seu histórico de crédito e renda. Quanto mais equidade você tiver na propriedade, maiores serão suas chances de se qualificar. É pouco provável que os credores aprovem um empréstimo que exceda o índice de LTV especificado, que geralmente está entre 80 e 90%, e você precisará de uma pontuação de crédito forte e renda estável para obter a aprovação do empréstimo. Também é provável que você tenha mais sorte em bancos locais menores e cooperativas de crédito do que com os principais credores.
Você é muitas vezes mais propensos a receber uma terceira hipoteca do credor que já detém sua segunda hipoteca. Seu credor principal também pode estar disposto a fornecer um empréstimo de capital próprio, mas com a condição de que o empréstimo compense o lienholder secundário. Em alguns casos, uma conta de imposto predial recente será suficiente para determinar o valor, mas muitas vezes a casa precisará ser avaliada para determinar quanto capital você tem.
Prós e contras
Terceiras hipotecas não são particularmente comuns, porque muitas vezes os credores sugerem um refinanciamento dos empréstimos existentes ou uma hipoteca de saque para os proprietários que se encontram com capital suficiente na propriedade. Suas opções para os credores são mais limitadas do que outros produtos de empréstimo, e as taxas de juros são maiores do que você pagaria se você refinanciasse sua propriedade e colocasse tudo em um empréstimo hipotecário primário.
Em certas situações, no entanto, as terceiras hipotecas podem fazer mais sentido. Se você tem hipoteca principal e secundária com taxas baixas, por exemplo, um refinanciamento pode fazer com que você tenha que pagar mais juros e, portanto, aumentar seus pagamentos. Isto é particularmente verdadeiro se você tem um monte de equidade na casa, mas sua pontuação de crédito tem mergulhado ao longo do tempo. Se você tem US $ 150.000 em primeiro e segundo empréstimos hipotecários em uma propriedade no valor de US $ 500.000, e você garantiu os empréstimos quando as taxas estavam baixas e teve um excelente crédito, uma terceira hipoteca pode fazer sentido se você quiser retirar mais alguns milhares de dólares reforçar sua conta corrente. Da mesma forma, se um ou ambos os empréstimos tiverem grandes penalidades de pagamento adiantado, pode não valer a pena para sua linha de fundo refinanciar os mesmos.