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Um banco comercial é uma instituição financeira que ajuda os membros da comunidade a abrir contas correntes e de poupança e gerenciar contas do mercado financeiro. No entanto, como o nome indica, um banco comercial também tem um foco mais amplo e voltado para os negócios. A maioria dos bancos comerciais oferece empréstimos comerciais e financiamento comercial, além dos serviços mais tradicionais de depósito, saque e transferência. Com um perfil de negócios tão diversificado, as fontes de recursos nos bancos comerciais são variadas.
Depósitos de Poupança
Os depósitos continuam sendo a principal fonte de recursos para um banco comercial. O dinheiro arrecadado pode ser usado para pagar contas com juros, completar retiradas de clientes e outras transações. Em 19 de fevereiro de 2018, o total de depósitos de poupança mantidos em bancos comerciais e outras instituições bancárias nos EUA totalizava mais de US $ 9,1 trilhões.
Os depósitos em conta poupança são especialmente importantes para os bancos, uma vez que a lei federal do Regulamento D limita a quantidade de vezes que um detentor de conta poupança pode sacar dinheiro. Atualmente, a lei determina que os correntistas possam realizar seis transferências por mês na forma de transferências on-line, por telefone ou por cheque especial. Isso permite que os bancos usem os fundos das contas e ainda atendam às necessidades de retirada do cliente.
Reserve fundos
Um banco comercial constrói um fundo de reserva com depósitos para poder pagar juros sobre as contas e concluir as retiradas. Idealmente, o fundo de reserva de um banco deve ser igual ao seu capital. Um banco constrói seu fundo de reserva acumulando lucros excedentes durante exercícios financeiros saudáveis, para que os fundos possam ser usados em períodos mais baixos. Em média, um banco tenta acumular aproximadamente 12% de seu lucro líquido para construir e manter seu fundo de reserva.
Capital dos Acionistas
Alguns bancos comerciais que negociam na bolsa de valores podem usar o capital dos acionistas para receber o dinheiro necessário para permanecer no negócio. Por exemplo, se uma empresa vende ações no mercado, aumenta seu fluxo de caixa e seu capital social. Esse processo também é conhecido como financiamento de capital. Os bancos só podem relatar o montante de capital que estava inicialmente em seu balanço. A apreciação e a depreciação das ações não contam para a soma total do capital de um acionista.
Cada vez que um banco obtém lucro, geralmente pode fazer duas escolhas que incluem o pagamento de dividendos aos seus acionistas ou o reinvestimento do dinheiro no banco. A maioria dos bancos utiliza ambas as opções, pois elas reterão uma parte do lucro e pagarão o restante aos seus acionistas. O valor reinvestido no banco normalmente depende da política da empresa e da condição do mercado de ações.
Lucros acumulados
Muitos bancos comerciais ganham lucros ou honorários retidos para ajudar a financiar seus negócios. Um salário retido pode ser coletado através de taxas de cheque especial, pagamentos de juros de empréstimos, títulos e bônus. Os bancos também cobram taxas para fornecer aos clientes serviços como manter uma conta, oferecer proteção a cheque especial e também monitorar a pontuação de crédito dos clientes.