Índice:
- O que é seguro de hipoteca?
- O que é o seguro de hipoteca privada vs. Seguro de Hipoteca
- O custo real do seguro hipotecário
- Prós e Contras do PMI
- outras considerações
Seguro de hipoteca é exigido por vários credores em determinadas circunstâncias. Você pode pensar que sua hipoteca será paga se algo acontecer com você, deixando sua família com uma casa sem hipoteca, se você tiver tal política, infelizmente, este não é o caso. Hipoteca protecção seguro vai pagar sua hipoteca para sua família em caso de sua morte, mas o seguro de hipoteca é outra coisa completamente. Este tipo de política protege seu emprestador, não você.
O que é seguro de hipoteca?
Se você não fizer seus pagamentos de hipoteca e o credor deve encerrar, a companhia de seguros pagará seu empréstimo - mas seu credor é o beneficiário. Os credores rotineiramente exigem essas políticas quando um comprador faz menos de 20% no pagamento.A teoria é que você não tem muita participação financeira em sua propriedade se não desembolsar uma quantia respeitável de seu próprio dinheiro para sua compra. Justo ou não, um pagamento baixo o coloca como um risco maior de inadimplência.
Você deve pagar os prêmios, mas não conte com as melhores tarifas e escolha sua própria companhia de seguros. A maioria dos credores trabalha com uma ou mais seguradoras em uma base regular, embora às vezes você pode solicitar uma das empresas na lista do seu credor em detrimento de outro.
O que é o seguro de hipoteca privada vs. Seguro de Hipoteca
Existem regras e requisitos diferentes sob a égide do "seguro hipotecário" e são estabelecidos pelo tipo de hipoteca que você está adquirindo.
Empréstimos convencionais são cobertos pelo seguro de hipotecas privadas ou PMI. Como o nome sugere, essas políticas são emitidas por empresas privadas. Mas se você contratar um empréstimo da FHA, a Federal Housing Authority atua como uma companhia de seguros de hipotecas - e a FHA exige um seguro hipotecário para todos os seus empréstimos, independentemente do pagamento. A FHA também é a beneficiária da apólice, não do seu credor, porque ela precisa pagar ao seu credor se você não o fizer.
O Departamento de Agricultura dos EUA e o Departamento de Assuntos de Veteranos têm seus próprios programas e taxas de hipoteca, semelhantes aos da FHA.
O custo real do seguro hipotecário
Então, quanto isso tudo vai custar? O suficiente para você querer esperar para comprar uma casa até economizar 20% do preço de compra. Ele também pode fazer você pensar muito sobre se você realmente quer tirar um empréstimo da FHA.
Taxas de PMI variam dependendo de sua pontuação de crédito e quanto dinheiro você está colocando para baixo. Eles geralmente correm em qualquer lugar de 0,3 por cento a 1,5 por cento do seu montante do empréstimo - quanto mais dinheiro você colocar para baixo e quanto melhor o seu crédito, menos você vai pagar. O preço médio de listagem das residências dos EUA é superior a US $ 250.000 em 2018, de modo que seus prêmios podem ser facilmente mais de US $ 200 por mês. Se a sua pontuação de crédito é muito boa, você geralmente paga menos em termos de prêmios do que se tivesse aceitado um empréstimo garantido por FHA. Este é particularmente o caso se a sua casa é susceptível de valorizar constantemente ao longo do tempo.
O PMI é pago como parte de seu pagamento de hipoteca regular. É tipicamente incluído nesse pagamento e seu credor pagará o prêmio mensalmente em seu nome. Seu emprestador não quer arriscar que a política irá expirar se você não fizer o pagamento. Você geralmente não tem que pagar muito, se alguma coisa, para o seguro no fechamento - embora você possa, se quiser.
Você não vai conseguir uma pausa no seguro hipotecário da FHA se o seu crédito for bom, mas você não pagará muito mais se depositar menos de 5% em seu empréstimo. A partir de 2017, o seguro de hipoteca FHA custa 1,75% do seu empréstimo, se você pagar adiantado no fechamento.
A FHA exige um pagamento adiantado no fechamento, além de prêmios mensais, mas permitirá que você gere o pagamento adiantado em seu saldo de hipoteca para que você não tenha que desembolsar dinheiro no bolso. A mesma regra se aplica aos empréstimos do USDA.
Finalmente, se você pegar um empréstimo VA, você não terá que pagar prêmios em curso, mas você terá que pagar uma "taxa de financiamento" no momento do fechamento. Quanto depende de vários fatores, incluindo a natureza do seu serviço militar e o valor do seu pagamento.
Prós e Contras do PMI
Se pagar PMI pode realmente ser uma coisa boa é algo de uma questão discutível - não é uma opção eletiva, mas sim uma exigência. Dito isto, pagar os prêmios pode permitir que você compre uma casa mais cedo ou mais tarde, ou até mesmo se você acha que é improvável que você vá sempre ser capaz de economizar até 20 por cento. O índice de referência de 20% pode aumentar em dólares e centavos reais ao longo do tempo. A National Association of Realtors (Associação Nacional de Corretores de Imóveis) indicou que os preços das casas aumentam constantemente a uma taxa de 6% ao ano.
E aqui está outro privilégio: Se a vida lhe der um golpe financeiro e você não puder fazer os pagamentos da hipoteca por um tempo, algumas empresas do PMI permitirão que você faça uma reivindicação parcial. A empresa de hipoteca fará alguns pagamentos de hipoteca para você, o que é preferível a pagar o saldo total da hipoteca se você não tiver pago o empréstimo.
O pedido deve ser feito através do seu credor. Você geralmente deve estar sofrendo apenas problemas temporários devido a um evento que estava além do seu controle. Uma reivindicação parcial funciona como um empréstimo. Você deve pagar o dinheiro de volta, embora geralmente não com juros. Você também pode, às vezes, optar por adquirir uma cobertura adicional de perda de emprego.
outras considerações
Você não está necessariamente comprometido em pagar o PMI durante toda a vida do seu empréstimo. A maioria das seguradoras e credoras privadas permite que você cancele sua apólice quando seu patrimônio exceder 20%. A política não será cancelada automaticamente até que seu patrimônio alcance 22%.
O FHA faz Exigir que você paga os prémios ao longo da vida do seu empréstimo, no entanto. Sua única outra opção pode ser refinanciar. Este tem sido o caso desde 2013. Algumas exceções isoladas existem, mas no mínimo você estará pagando esses prêmios por 11 anos.