Índice:
Cláusulas de aceleração de empréstimos aparecem em hipotecas residenciais, empréstimos para propriedades comerciais, empréstimos estudantis e outros tipos de contratos. Eles protegem os interesses financeiros dos credores no caso de um mutuário não fazer reembolsos e inadimplência no contrato de empréstimo. Se um credor acelera um empréstimo, o mutuário deve pagar imediatamente todo o saldo do empréstimo, não apenas o pagamento atual devido. Para obter esse direito, o credor deve incluir uma cláusula de aceleração de empréstimo no documento de empréstimo.
Juros a pagar
Usando uma cláusula de aceleração custa a receita de juros do credor. Quando o credor exige pagamento imediato, o credor tem o direito de cobrar qualquer juro sobre o empréstimo que o devedor deve atualmente, mas o credor perde o direito de receber pagamentos de juros futuros. O credor perde muito mais receita de juros em um novo empréstimo porque pagamentos anteriores são principalmente juros e pagamentos posteriores são principalmente principais.
Risco
Usando uma cláusula de aceleração é arriscado para o credor. O mutuário geralmente não tem dinheiro suficiente disponível para pagar o saldo total do empréstimo imediatamente. Se o empréstimo for garantido por um caminhão, por exemplo, o banco pode retomar o carregamento do caminhão, embora os veículos novos se desvalorizem rapidamente, para que o banco não consiga recuperar o dinheiro com a venda do caminhão. Uma exceção é uma cláusula de aceleração em uma hipoteca da casa que é acionada se o proprietário vender a casa.
Opções
O banco não precisa usar a cláusula de aceleração. Em alguns casos, a ameaça do processo pode ser uma maneira de abrir negociações com o mutuário. Um banco pode estar disposto a negociar se acreditar que vai perder dinheiro tentando cobrar imediatamente. O processo de cobrança envolve custos adicionais, como honorários de advogados e taxas de agência de cobrança. O banco considera a probabilidade de que o mutuário possa fazer pagamentos de juros futuros, mesmo que o tomador tenha faltado a pagamentos e esteja tecnicamente inadimplente.
Pena de pagamento antecipado
Com alguns tipos de empréstimos, como empréstimos imobiliários, o empréstimo inclui uma penalidade de pré-pagamento. Isso garante que o banco receba lucro se o comprador doméstico decidir refinanciar imediatamente. De acordo com a Revisão de Lei da ABI, a aceleração de um empréstimo elimina a penalidade de pré-pagamento, porque o banco decide acelerar o empréstimo, não o mutuário.
Aceleração Automática
Se o mutuário declarar falência, qualquer empréstimo que o mutuário tenha retirado é acelerado, mesmo que não inclua uma cláusula de aceleração. O mutuário geralmente deve qualquer taxa de pré-pagamento se declarar falência, de acordo com a Revisão de Lei da ABI.