O comprador do seguro é cuidado: 7 erros clássicos

O seguro deve fornecer proteção financeira e segurança, mas os consumidores cometem uma variedade de erros que podem prejudicar sua cobertura, deixando-os expostos à ruína financeira.

Quando você tem um acidente de carro, como o motorista deste Mini Cooper fez em Londres em 2011, você quer que seu seguro faça o que você está pagando - dar-lhe uma boa cobertura.

Só porque você comprou uma política de proprietário não significa que sua casa está protegida, disse James Berliner, presidente da Professional Insurance Agents of Connecticut.

"A razão pela qual você compra seguro é quando você está em pé com as cinzas molhadas e você tem cobertura", disse Berliner, um corretor de propriedade e acidentes que é presidente da Berliner-Gelfand & Co. Inc. de Bridgeport, Connecticut.. "Mas pode haver coberturas sutis que as pessoas podem perder e que podem ter um efeito dramático em seus acordos de sinistro. As políticas podem vir em pastas com boa aparência, mas isso não significa muito depois de um incêndio".

No momento de uma reclamação, se você tiver várias empresas envolvidas, elas tentarão empurrar a responsabilidade umas para as outras. Você vai ter companhias de seguros lutando uns contra os outros em vez de servir você.

Jon Meyer, presidente da Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management

Comprando com base apenas no preço

Usar o preço como o único determinante ao comprar uma apólice de seguro é de longe o maior e mais comum erro cometido, disse Keith Savino, presidente da Agência de Seguros Profissionais de Nova Jersey e chefe de operações da WRG, uma agência regional de seguros em Mahwah., Nova Jersey.

Quando alguém diz que a única coisa com que se importa é o preço, isso é dizer ao agente de seguros que eles não se importam com a cobertura.

"Às vezes as empresas estão dentro de alguns dólares um do outro, mas as coberturas são substancialmente diferentes", disse Savino. "Conversamos com os clientes e dizemos: 'Por um extra de $ 15 você poderia ter tido isso'. E quase todo o tempo eles dizem que teriam gasto os US $ 15 ".

Comprar seguro com base no custo pode ter consequências catastróficas, disse Jon Meyer, um planejador financeiro certificado que é presidente e gerente de investimentos da Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management de Bloomington, Minnesota.

"A maioria das pessoas diz: 'Eu quero a coisa mais barata que posso conseguir'. E eles esquecem de perguntar sobre pequenas coisas como seguro de inundação e roubo de identidade ou o que acontece se o carro dirigido por seu filho bate em alguém porque eu esqueci de colocá-lo na apólice."

Conheça o tipo de cobertura que você precisará para não basear suas decisões de seguro exclusivamente no preço.

Tendo cobertura com várias operadoras

As pessoas compram as melhores ofertas, o que pode significar ter três ou quatro transportadoras diferentes, uma para o seguro de automóvel, uma para a cobertura do proprietário e outra para uma política de vida, disse Meyer. O que muitas pessoas não percebem é que as seguradoras oferecem descontos profundos se as pessoas comprarem toda a sua cobertura com elas. Isso também pode evitar problemas futuros.

"No momento de uma reivindicação, se você tiver várias empresas envolvidas, elas tentarão empurrar a responsabilidade umas para as outras", disse Meyer. "Você vai ter companhias de seguros lutando uns contra os outros em vez de servir você".

Segurando para o valor da casa em vez do custo de reconstrução

Uma casa no valor de US $ 200 mil pode custar US $ 500 mil para ser reconstruída, então não faz sentido alguém comprar um seguro com base no valor da casa, disse Berliner.

"Se você possui uma casa em uma área agradável, valerá mais do que uma casa em uma área de baixa qualidade, mas as probabilidades são que eles custam o mesmo para reconstruir", disse Berliner."As pessoas precisam ter em mente que muitas vezes o valor de mercado de sua casa ainda é provavelmente menor do que custaria para reconstruir."

Assegure a sua casa para o que custaria para reconstruir e não apenas o seu valor.

Sem proteção de motorista sem seguro

Uma pessoa ferida em um acidente causada por um motorista não segurado pode incorrer em três tipos de perdas: médica, que é coberta pelo seguro de saúde; perda de renda, que é coberta pelo seguro de invalidez; e dor e sofrimento, que não são cobertos pelo seguro e só podem ser recuperados processando a parte responsável, disse Berliner.

Ele lembrou de um caso em que uma mulher se tornou paraplégica depois de um acidente. Ela e o marido - os clientes de Berliner - tiveram que ampliar cada entrada da casa, colocar rampas, uma piscina para exercícios e um elevador para chegar ao segundo andar. "Nada disso é coberto por saúde ou deficiência", disse ele.

Ter cobertura de motorista sem seguro significa que, se a pessoa que causar um acidente não tiver seguro, sua política não segurada lhe pagará em nome dessa pessoa, normalmente após a apresentação de uma ação judicial, disse Berliner. Por exemplo, a vítima de um acidente deve processar a parte não segurada culpada, após o que o tribunal profere uma sentença indicando danos monetários. A seguradora da vítima, em seguida, paga-lhe o valor ordenado pelo tribunal através da cláusula de motorista sem seguro da vítima.

"Então, é a cobertura que você está comprando para si mesmo", disse Berliner.

Não trabalhando com um agente independente

Agentes independentes representam inúmeras operadoras de seguros, o que dá aos seus clientes uma gama maior de opções, disse Berliner. Eles também fornecem mais flexibilidade. Se um segurado gostar de seu agente, mas não estiver satisfeito com a transportadora, ela pode simplesmente pedir a seu agente que encontre uma nova seguradora. Isso não é possível com agentes que representam apenas uma operadora.

Agentes independentes também tendem a ser mais investidos em seus clientes do que agentes de grandes seguradoras, disse Berliner.

"Agentes independentes são mais propensos a manter os interesses de seus clientes em primeiro lugar porque seus nomes são locais", disse ele. "Escolha alguém que esteja em sua comunidade, alguém que esteja realmente preocupado com sua reputação. Se eu me preocupo com minha reputação, farei a coisa certa na minha comunidade."

Os agentes que representam várias operadoras podem ajudar a encontrar a cobertura certa e o melhor preço.

Nenhuma proteção de ordenação local

Imagine que você tenha uma casa de 100 anos que foi parcialmente destruída por um incêndio, disse Berliner. Você planeja apenas reconstruir a metade danificada, mas a cidade entra e diz que sua casa não estava à altura do código devido à sua idade, então agora você tem que reconstruir toda a estrutura para cumprir a lei local. Neste cenário, a companhia de seguros provavelmente dirá que não está pagando pela metade não danificada, disse Berliner.

"Eles dizem que te cobrem pelo seguro de incêndio, não por causa do que está fazendo você destruir a outra metade. Além disso, agora a cidade está fazendo você reconstruir para codificar, o que (torna a casa) melhor do que era antes de você A cobertura e a cobertura da lei protegem você por perdas decorrentes da operação das leis de construção."

Não ser claro sobre exclusões e definições

Quando as pessoas compram seguros, muitas vezes não lêem toda a política, disse Berliner. Muitas seções podem ser complicadas, mas as duas que devem ser lidas e acessíveis ao leigo são exclusões e definições.

Exclusões podem ser incrivelmente importantes quando se trata de responsabilidade profissional.

"Digamos que você seja um consultor de negócios, e uma das exclusões é qualquer consultoria feita para a indústria aeroespacial", disse Berliner. "Bem, 40% do seu trabalho é para a indústria aeroespacial. Isso não é bom, mas seu agente dirá: 'Eu não lhe disse porque você não me perguntou.'"

As definições também são críticas para os proprietários de empresas. Tradicionalmente, no seguro comercial, a propriedade pessoal é definida como propriedade do segurado. Isso pode causar problemas, por exemplo, se você é um agente de carga e seu trabalho exige que você cuide da propriedade de seus clientes, disse Berliner.

"Você quer que a definição de propriedade comercial seja de sua propriedade, do segurado e de qualquer outra propriedade em sua posse pela qual você seja legalmente responsável", disse ele. "Há mais cobertura concedida e retirada em definições e exclusões."

A armadilha sem fins lucrativos

É importante saber como a política de seus proprietários cobrirá seu trabalho voluntário.

As pessoas que atuam como voluntárias em conselhos sem fins lucrativos devem certificar-se de que estejam adequadamente cobertas pelo seguro de seus proprietários, aconselha Jon Meyer, um planejador financeiro certificado que é o presidente e gerente de investimentos da Boeckermann, Grafstrom & Mayer Wealth Management, com sede em Bloomington, Minnesota. A maioria das políticas fornece alguma cobertura, mas existem lacunas.

"Como planejador financeiro, se eu servir em uma diretoria em uma posição na qual eu dou consultoria financeira, meus proprietários (seguros) podem dizer que é uma atividade profissional porque você está dando conselhos profissionais na carreira para a qual você é adequado", Meyer disse. "Então, agora, eles querem que minha política de erros e omissões a capte. Mas meus erros e omissões dizem que estou fazendo isso como um cidadão privado, então deve ser o seu proprietário."

As pessoas normalmente não pensam em responsabilidade quando se juntam ao conselho de sua igreja, mas todas as pessoas que serviram em conselhos sem fins lucrativos e votaram para permitir que Bernie Madoff administrasse seu dinheiro foram processadas, disse Meyer.

"Você quer ter certeza de que sua atividade sem fins lucrativos seja coberta com seus donos de casa (seguro) ou política de guarda-chuva, então se você for processado, alguém está pagando sua conta legal", disse Meyer. "Eu fui convidado para participar do comitê de investimentos para a minha arquidiocese local, e eu me sentei no telefone por algumas horas para descobrir onde está minha cobertura".