Índice:
Um credor pode rejeitar um mutuário para um empréstimo à habitação com base em seus níveis de dívida mensal. Os credores usam níveis de dívida mensais em comparação com a renda, conhecidos como uma relação dívida / renda (DTI), a fim de determinar se um mutuário pode pagar uma prestação mensal de hipoteca. Os indivíduos devem tabular seus pagamentos mensais para elaborar um orçamento para pagar suas dívidas, para que possam reduzir seus índices de dívida e economizar dinheiro com as taxas de juros.
Considerações
As dívidas mensais incluem dívidas de longo prazo, como pagamentos mínimos com cartão de crédito, contas médicas, empréstimos pessoais, pagamentos de empréstimos estudantis e pagamentos de empréstimos de automóveis. Saldos de cartão de crédito não contam como parte da dívida mensal do consumidor se ela paga o saldo todos os meses. Os credores também consideram o apoio do cônjuge (pensão alimentícia) e pensão alimentícia como obrigações de dívida de longo prazo quando calculam a elegibilidade para um empréstimo imobiliário. Níveis mais baixos da dívida mensal melhorarão a pontuação de crédito de um indivíduo, permitindo-lhe obter taxas de juros mais baixas nas linhas de crédito.
Índices
Os credores consideram a taxa de endividamento frontal e a proporção de endividamento quando analisam os níveis mensais de endividamento. Um rácio DTI de front end refere-se aos pagamentos antecipados de hipoteca do mutuário, impostos sobre a propriedade e taxas de associação de proprietários como uma percentagem do seu rendimento bruto. A relação de back end refere-se às despesas de casa do mutuário mais os pagamentos mínimos mensais que ele faz em outras formas de dívida.
Cálculos
Se um mutuário quiser comprar uma casa com um pagamento de hipoteca mensal de US $ 500 e ganhar US $ 2.000 por mês em receita bruta, ela terá um índice de endividamento mensal de 25%. Se esse mesmo mutuário deve US $ 500 em pagamentos mínimos em um empréstimo de carro e cartões de crédito, ela teria um índice de endividamento mensal de 50%. Muitos credores preferem que os mutuários não tenham um índice DTI mensal superior a 28% e uma relação DTI back end de 36%, de acordo com o Bank of America.
Melhoria
Os indivíduos podem reduzir seus níveis de dívida mensal criando e implementando um orçamento. Com um orçamento, os consumidores acompanharão suas despesas mensais e elaborarão um plano para reduzir seus níveis de gastos. Eles podem, então, aplicar dinheiro extra economizado todos os meses para saldos de empréstimos pessoais e cartões de crédito. À medida que pagam esses empréstimos, os credores reduzirão os pagamentos mínimos mensais, o que melhorará a relação dívida / renda do tomador. Um consumidor que paga extra em pagamentos de empréstimo fixo, como uma hipoteca existente ou um empréstimo de carro, não reduzirá seu nível de dívida mensal.