Problemas com hipotecas reversas

Uma hipoteca reversa permite que os idosos com 62 anos ou mais estabeleçam uma hipoteca que lhes pague um pagamento mensal, que é baseado no valor do patrimônio da casa. A fim de estabelecer uma hipoteca reversa, a casa é normalmente de propriedade livre e livre de quaisquer outras hipotecas ou penhoras. No final do prazo da hipoteca reversa, o dinheiro tem que ser reembolsado - assim como seria em uma hipoteca tradicional. O reembolso pode ser concluído após a morte do proprietário ou quando ele deixa a casa permanentemente. Normalmente, isso é feito através da venda da casa e usando os recursos da venda para pagar o saldo da hipoteca reversa. Isso pode soar como uma ótima idéia, mas há algumas armadilhas para inverter as hipotecas que você deve estar ciente.

Problemas com hipotecas reversas

Riscos Financeiros

Tirando uma hipoteca reversa em sua casa pode ser perigoso para sua saúde financeira. Primeiro, as taxas associadas ao estabelecimento de uma hipoteca reversa são altas. Os custos iniciais e os juros que se acumulam no saldo da hipoteca reversa normalmente não colocam o proprietário à frente, mas sim atrás. Por exemplo, o mutuário de hipoteca reversa típico recebe aproximadamente US $ 300 por mês como pagamento de hipoteca reversa. O dinheiro recebido pelo mutuário é composto por uma taxa de juros mensal de aproximadamente 1%. Em um período de 10 anos, isso significaria que o mutuário recebe aproximadamente US $ 36.000 no total, enquanto o saldo final devido totaliza perto de US $ 70.000. Isso significa que o mutuário está pagando quase o dobro do valor que está recebendo.

Termos e condições complexos

Uma hipoteca tradicional pode ser difícil de entender, mas as hipotecas reversas tendem a ser ainda mais complexas e possuem termos e condições confusos. Quando um mutuário de hipoteca reversa não entende totalmente a obrigação financeira que está assumindo, pode ser prejudicial para ele financeiramente e emocionalmente.

Um problema é que alguns credores de hipoteca reversa não divulgam todos os custos e taxas (antecipadamente e no final) que o mutuário é responsável pelo pagamento. Por exemplo, uma ação judicial resultou de um credor hipotecário reverso da Califórnia que cobrava de seus clientes uma taxa de valorização compartilhada, que pagava automaticamente à participação do credor 50% na diferença entre o valor base da casa quando o empréstimo era estabelecido e o valor de mercado valorizado. da casa quando o empréstimo termina.

Outros credores de hipoteca reversa exigem os mutuários para comprar uma anuidade, além de estabelecer a hipoteca reversa. Uma anuidade é um tipo de seguro, neste caso, usando o capital próprio da casa para pagar os pagamentos mensais da hipoteca reversa ao mutuário. Isso significa que o mutuário é cobrado o custo da anuidade imediatamente com juros compostos, embora a anuidade não é devida para começar a fazer pagamentos por um determinado período após a sua criação.

Por exemplo, se a anuidade é definida para começar a pagar após um período de seis anos, se o mutuário morrer antes do período de seis anos, o patrimônio do mutuário não se beneficiaria da anuidade, embora o mutuário já tivesse pagou por isso na íntegra.

Outras taxas

Existem outras taxas cobradas na frente e no final de uma hipoteca reversa, o que torna um empreendimento ainda mais caro. Algumas dessas taxas incluem taxas de originação, pontos, prêmios de seguro de hipoteca, custos de fechamento, taxas de serviços, participação compartilhada ou taxas de "vencimento" e taxas compartilhadas de valorização. Por exemplo, em um caso contra um credor hipotecário, verificou-se que 1.505 mutuários foram cobrados dezenas de milhares de dólares em taxas de empréstimo que foram infladas pelo credor.

Aconselhamento e Salvaguardas

Serviços de aconselhamento oferecidos por alguns credores que fornecem hipotecas reversas são supostos para salvaguardar o consumidor de ser roubado. O problema é que o aconselhamento oferecido não é conduzido por uma terceira parte imparcial, mas por conselheiros afiliados aos próprios credores. Aconselhamento não é necessário para cada hipoteca reversa, então apenas os credores que optam por fornecê-lo fazem. Isso pode significar que um idoso que está entrando em uma hipoteca reversa pode não entender completamente o que ela está fazendo porque o conselheiro pode não estar compartilhando os detalhes completos.

Emprestadores inescrupulosos

A agência de Desenvolvimento Urbano e Habitação (HUD) estima que centenas de cidadãos idosos em todo o país foram enganados por credores sem escrúpulos e organizações que oferecem hipotecas reversas. Ao tirar proveito da falta de conhecimento e compreensão das hipotecas reversas do consumidor, essas organizações inescrupulosas fazem com que os idosos concordem em reverter as hipotecas com termos e condições injustos, ilegais e prejudiciais. Por exemplo, algumas vítimas de hipoteca reversa foram cobradas taxas de até 10 por cento do seu montante do empréstimo para um agente de hipoteca reversa para encontrá-los quando poderiam ter recebido uma referência para um credor hipotecário reverso de HUD gratuitamente.