Como usar um título de carro como garantia para um empréstimo pessoal

A Comissão Federal de Comércio não mede as palavras quando se trata de empréstimos de título de carro, às vezes chamados de pink slip, penhor de título ou empréstimos de penhor de título. A FTC diz aos consumidores para "colocarem os freios" antes de concordar em dar o título do seu veículo como garantia. Mas se você tiver caído em tempos difíceis e não puder obter dinheiro necessário de qualquer outra forma, faça um pouco de lição de casa primeiro para poder salvaguardar os problemas mais tarde.

Homem assinar um documento credito: Gajus / iStock / Getty Images

Como funcionam os empréstimos de título

Empréstimos de título são acordos de curto prazo, geralmente não mais que 30 dias. Você entrega o título ao seu veículo pago em troca de dinheiro. Alguns credores concedem empréstimos mesmo quando um carro ainda não é pago, desde que haja capital suficiente no veículo. O valor do empréstimo geralmente não é mais do que 50% do valor do carro. Quando você paga o empréstimo, o credor lhe devolve seu título. Se você não puder fazer isso dentro de 30 dias, alguns credores permitirão que você transfira o saldo para outro empréstimo de 30 dias, criando efetivamente um novo empréstimo junto com juros e taxas adicionais.

Candidatar-se ao empréstimo

Na maioria dos casos, você não terá que suportar uma verificação de crédito ou provar sua renda para obter um empréstimo de título. No entanto, você deve preencher um requerimento, assim como faria para um empréstimo mais convencional. Alguns credores permitem que você faça isso online. Você terá que comparecer pessoalmente, no entanto, de modo que o credor geralmente forneça a localização de um escritório próximo. Leve seu veículo e qualquer documentação necessária. Isso geralmente inclui identificação com foto, título do seu veículo e comprovante de seguro. O credor pode querer dirigir seu carro para ter certeza de que está em boas condições e provavelmente irá fotografá-lo. Você pode ter que entregar um conjunto de chaves reserva também.

As desvantagens dos empréstimos de título

Se tudo isso soa muito simples e como a resposta às suas orações, pare e respire fundo. As taxas de juros desses empréstimos são geralmente muito altas - uma taxa anual no intervalo de três dígitos, significativamente mais do que a maioria dos cartões de crédito e outros empréstimos. Taxas extras geralmente estão envolvidas, como por exemplo, planos de serviço na estrada, custos de processamento e taxas administrativas.

A desvantagem mais significativa para um empréstimo de título é que, se você for inadimplente, o credor pode retomar seu veículo. Se eventualmente vender seu carro por mais do que o valor do empréstimo, alguns estados exigem que ele devolva a diferença para você, mas isso não é verdade em todos os lugares. Você pode ter que concordar em instalar um GPS ou um dispositivo de interrupção de partida em seu carro para que o credor saiba onde ele está e para evitar que você dirija para partes desconhecidas se o seu padrão.

Como se proteger

De acordo com a lei federal, os credores de empréstimos de títulos devem fornecer um contrato por escrito, indicando claramente as taxas extras pelas quais você é responsável e a taxa de juros. O contrato provavelmente irá indicar uma taxa mensal, não uma TAEG, para evitar assustá-lo, assim como a matemática. Se a taxa mensal for de 25%, isso equivale a um APR de cerca de 300%. Se você tiver um cartão de crédito disponível com algum espaço, talvez prefira usá-lo ou pedir ajuda a familiares ou amigos, caso não consiga obter um empréstimo de outra maneira. Se você decidir ir em frente, leia o contrato palavra por palavra e certifique-se de entender todos os seus termos e implicações. Peça ao credor para explicar qualquer coisa que não esteja clara e tente obter a explicação por escrito.