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Os cartões de crédito e as linhas de crédito são semelhantes, pois são ambas formas de "crédito rotativo", o que significa que você pode pedir emprestado e pagar o dinheiro continuamente. Mas eles não são idênticos. Em geral, uma linha de crédito é mais difícil de conseguir, mas terá uma taxa de juros menor.
Algo em comum
Quando você tem uma linha de crédito com um banco, isso significa que o banco permitirá que você peça dinheiro emprestado até o limite de sua linha. Com uma linha de crédito de US $ 10.000, você pode emprestar até US $ 10.000. Ao contrário de um empréstimo padrão, você não precisa pedir emprestado todo o dinheiro de uma só vez; você apenas pega o que precisa quando precisa, e paga de volta com o tempo. Se isso soa como funciona um cartão de crédito, é porque é. Estritamente falando, um cartão de crédito é simplesmente uma ferramenta para acessar uma linha de crédito. No entanto, no uso comum, "linha de crédito" geralmente se refere a um acordo de empréstimo configurado diretamente com um banco.
Taxa de juros
Talvez a diferença mais substancial entre linhas de crédito e cartões de crédito sejam as taxas de juros que eles cobram. As taxas de cartão de crédito são significativamente maiores. Por exemplo, de acordo com o Bankrate, a taxa de juros média do cartão de crédito no momento da publicação era de cerca de 13% para os cartões que cobravam uma taxa fixa e de 15,6% para aqueles com taxa variável. As linhas de crédito garantidas pelo home equity, em contrapartida, estavam em torno de 4%, enquanto as linhas de crédito não seguras - aquelas sem garantia - estavam em algum lugar no meio. Se você tivesse US $ 1.000 em aberto por um ano em um cartão de crédito a 13%, composto diariamente, custaria cerca de US $ 139 em juros. Em uma linha de crédito de 4%, também composta diariamente, você pagaria cerca de US $ 41.
Padrões Qualificados
Um grande motivo para as linhas de crédito serem mais baratas do que os cartões de crédito é que os padrões para obter uma linha de crédito são mais altos. Candidate-se a uma linha de crédito em um banco e você passará por uma análise de crédito aprofundada que é muito parecida com a solicitação de uma hipoteca. As ofertas de cartão de crédito "Pré-aprovado", por outro lado, são colocadas em caixas de correio em todo o país todos os dias. Nem todo mundo consegue um cartão de crédito, é claro, mas muito mais pessoas conseguem obtê-lo do que abrir uma linha de crédito. Os emissores de cartões de crédito aceitam maior risco e cobram juros mais altos por causa disso.
Questões de Conveniência
Os cartões de crédito são amplamente aceitos, o que é um dos seus grandes pontos de venda. Mas a conveniência pode ser um problema com linhas de crédito, dependendo de como o banco permite que você acesse os fundos. Se você precisar transferir dinheiro para sua conta bancária on-line ou ligando para seu banco, isso limitará seu acesso a sua linha de crédito. Alguns bancos permitem que você compre uma linha de crédito com cheques ou até mesmo com um cartão de débito. Mas o acesso limitado a uma linha de crédito não é necessariamente uma coisa ruim. Uma linha de crédito ainda é dinheiro emprestado, e você pode ter tantos problemas com uma linha de crédito quanto com um cartão de crédito, se emprestar mais do que pode pagar.